Что говорит закон о досрочном погашении
Право на досрочный возврат закреплено в ст. 11 закона о потребительском кредите (353-ФЗ). Автокредит целевой, поэтому в течение 30 дней с даты получения его можно вернуть полностью или частично без предварительного уведомления банка. Проценты платятся только за фактический срок пользования деньгами.
После этого срока закон требует уведомить банк за 30 дней, если договор не устанавливает меньший срок. На практике многие договоры дают более короткий срок и позволяют подать заявление в приложении, поэтому откройте раздел договора о досрочном погашении.
Частичное погашение: уменьшить платеж или срок
При частичном досрочном погашении банк пересчитывает график. Обычно заемщик выбирает один из двух вариантов.
Некоторые банки по умолчанию уменьшают платеж, если заемщик не указал вариант в заявлении. Поэтому выбор лучше прописать явно. Также уточните дату, на которую банк спишет досрочную сумму: в одних договорах это дата ближайшего платежа, в других любой рабочий день.
| Вариант | Что меняется | Кому подходит |
|---|---|---|
| Уменьшение срока | Платеж прежний, кредит закончится раньше | Тем, кто спокойно тянет текущий платеж и хочет меньше переплатить |
| Уменьшение платежа | Срок прежний, ежемесячная сумма меньше | Тем, кому важно снизить нагрузку на бюджет |
При одинаковой сумме досрочного взноса сокращение срока обычно сильнее снижает общую переплату по процентам, потому что долг гасится быстрее.
Как посчитать выгоду от досрочного погашения
Точный расчет даст только банк: запросите новый график для обоих вариантов перед тем, как вносить деньги. Сравните сумму оставшихся процентов в каждом графике с текущим.
Для предварительной прикидки подойдет калькулятор автокредита. Пример без реальных цифр: если через год после выдачи вы вносите крупную сумму и сокращаете срок, график становится короче, и процентов в нем меньше, чем в варианте с тем же сроком и уменьшенным платежом. Сколько именно, зависит от ставки и остатка долга.
Как погасить автокредит полностью
- Узнайте у банка точную сумму для полного погашения на выбранную дату, с учетом процентов по этот день.
- Подайте заявление о досрочном погашении в приложении, в отделении или другим способом из договора.
- Внесите сумму на счет до даты списания. Деньги на счете без заявления могут просто лечь до планового платежа.
- Убедитесь, что банк списал всю сумму и кредит закрыт, без остатка в несколько рублей.
- Возьмите справку об отсутствии задолженности и сохраните ее.
- Проверьте, что уведомление о залоге исключено из реестра на reestr-zalogov.ru.
Снятие залога после погашения
После полного погашения залог прекращается, и банк направляет нотариусу уведомление об исключении сведений из реестра залогов. Если через разумное время запись осталась, обратитесь в банк с копией справки о погашении. Порядок разобран в материале как снять залог с автомобиля.
Проверить машину по реестру можно самостоятельно, инструкция есть на странице проверки авто на залог. Это пригодится, если вы соберетесь продавать автомобиль.
Что происходит со страховкой
Если страховка оформлялась для обеспечения кредита, при полном досрочном погашении закон о потребительском кредите предусматривает возврат части премии за неиспользованный период, если страховых случаев не было. Подайте заявление страховщику и уточните порядок.
КАСКО после закрытия кредита больше не нужно банку. Продлевать ли его дальше, решаете вы сами. Подробнее в разборе КАСКО при автокредите.
Типичные ошибки при досрочном погашении
Общие правила досрочного возврата кредитов и займов собраны в статье о досрочном погашении.
- Внести деньги без заявления и ждать, что банк сам спишет их досрочно.
- Забыть о процентах за дни между плановым платежом и датой погашения и оставить небольшой долг.
- Не проверить реестр залогов и узнать о записи только при продаже машины.
- Не подать заявление на возврат части страховки.
- Отдать последние деньги на досрочное погашение и остаться без резерва на ремонт и страховку.
Как закрыть кредит быстрее без крупной суммы
Банк не вправе брать плату за досрочное погашение, это часть права заемщика по ст. 11 353-ФЗ. Если в договоре или приложении вы видите комиссию за такую операцию, уточните в банке, за что она взимается.
- Вносите платеж немного больше обязательного и оформляйте излишек как частичное досрочное погашение.
- Направляйте в кредит разовые поступления: премии, налоговые вычеты, возвраты страховки.
- Выбирайте сокращение срока, если текущий платеж вам по силам.
- Сверяйте график после каждого досрочного взноса, чтобы видеть реальный остаток.
Частые вопросы
Можно ли погасить автокредит досрочно без штрафа?
Да, закон разрешает досрочный возврат, а проценты платятся только за фактический срок. Главное соблюсти порядок уведомления из договора.
Что выгоднее при частичном досрочном погашении автокредита?
Сокращение срока обычно сильнее уменьшает переплату. Уменьшение платежа выбирают, когда важнее снизить ежемесячную нагрузку.
Когда снимут залог с машины после погашения?
После закрытия кредита банк направляет уведомление об исключении записи из реестра залогов. Проверьте результат на reestr-zalogov.ru и при задержке обратитесь в банк.
Вернут ли деньги за страховку при досрочном погашении?
Если страховка обеспечивала кредит и страховых случаев не было, можно вернуть часть премии за неиспользованный период. Заявление подается страховщику.
Как погасить автокредит быстрее?
Регулярно вносите суммы сверх графика с заявлением на частичное досрочное погашение и выбирайте сокращение срока. Так долг и проценты уменьшаются быстрее.
Нужно ли предупреждать банк о досрочном погашении автокредита?
В первые 30 дней после получения целевого кредита уведомлять банк не нужно. Позже действует срок уведомления из договора, но не больше 30 дней.