Займ с плохой кредитной историей: как повысить шансы

Что кредиторы считают плохой кредитной историей

Плохая история складывается из конкретных записей, и они весят по-разному. Примерно в таком порядке их воспринимают кредиторы:

• действующая просрочка по кредиту или займу: самый тяжелый сигнал, долг есть прямо сейчас;
• недавние закрытые просрочки: долг погашен, но платежная дисциплина под вопросом;
• долги, переданные в суд или приставам;
• много заявок за короткий срок и частые отказы;
• высокая текущая нагрузка: несколько открытых займов одновременно;
• давние закрытые просрочки: чем больше времени прошло и чем аккуратнее вы платили после, тем меньше их вес.

Если у вас сейчас открытая просрочка, прочитайте отдельный разбор займов с просрочками: там другие риски и другие решения.

Почему небольшая сумма повышает шансы

Кредитор считает риск в деньгах. Заявка на 5 000 ₽ на две недели при слабой истории выглядит для него иначе, чем 50 000 ₽ на два месяца. Кроме того, по займам до 50 000 ₽ МФО учитывают подтвержденный доход или среднедушевой доход по региону, и маленький платеж легче укладывается в допустимую нагрузку.

Повышает шансы не значит гарантирует. Кредитор может отказать и по небольшой сумме, если просрочка открыта сейчас.

Есть и второй плюс: аккуратно погашенный небольшой займ сам становится свежей положительной записью, которая со временем перевешивает старые проблемы.

Проверьте свою историю до заявки

Подробная инструкция по запросу отчета есть в статье как проверить КИ бесплатно.

1. На Госуслугах запросите список бюро, где хранится ваша история. Сервис бесплатный.
2. В каждом бюро из списка получите отчет: до двух раз в год это бесплатно.
3. Сверьте записи. Иногда там висит закрытый долг как открытый или займ, который вы не брали.
4. Если нашли ошибку, подайте заявление об исправлении. Порядок описан в разделе как исправить кредитную историю.

Одна продуманная заявка вместо серии

Каждый запрос кредитора в бюро фиксируется. Если за день вы отправили заявки в пять МФО и везде получили отказ, шестой кредитор увидит эту серию и сделает вывод не в вашу пользу. Разумнее выбрать одного-двух кредиторов, у которых ваши параметры укладываются в опубликованные условия.

В подборе выше стоят 5 000 ₽ на 14 дней. По опубликованным диапазонам подходят FinMi, Krediska и Webbankir, все три для новых клиентов. У Быстроденег сумма подходит, минимальный срок уточняется у кредитора. Как устроена автоматическая оценка заявки, рассказано в гайде о скоринге.

Сколько стоит заем в 5 000 ₽: пример

Пример по максимальной ставке 0,8% в день: 5 000 ₽ × 0,8% × 14 дней = 560 ₽, к возврату 5 560 ₽. Эти деньги должны быть у вас в день возврата. Новая просрочка на фоне плохой истории закроет доступ к займам надолго.

По закону переплата по займу на срок до года не может превышать 100% от суммы. Это потолок, а не ориентир: при нормальном погашении переплата намного меньше.

Отдельный путь: кредит под залог автомобиля

Если у вас есть автомобиль, можно рассмотреть кредит под его залог. Среди партнеров есть предложение Т-Банка: автомобиль остается у владельца, заявка подается онлайн, решение принимает банк. Сумма и срок в данных партнера не опубликованы.

Залог снижает риск для банка, но плохая история все равно учитывается, а при невыплате можно лишиться машины. Подробности в разделе залог авто при плохой КИ.