Займ с просрочками: открытые, закрытые и что делать

Открытые и закрытые просрочки

Открытая просрочка значит, что вы должны прямо сейчас и не платите по графику. Закрытая значит, что долг был погашен, пусть и с опозданием. Для кредитора разница принципиальная: закрытая просрочка говорит о прошлом, открытая о текущем риске.

С закрытыми просрочками заявку рассмотрят многие кредиторы, особенно если после них вы платили аккуратно. С открытой просрочкой шансы резко ниже, и главное здесь уже не новый займ, а план по старому долгу.

Если просрочка закрыта недавно, дайте истории время. Несколько месяцев аккуратных платежей по другим обязательствам улучшают картину сильнее, чем новый займ.

Почему новый займ для погашения старого увеличивает долг

Пример. У вас просрочен заем 10 000 ₽, на него начисляются проценты и неустойка. Вы берете новый заем 10 000 ₽ на 14 дней по ставке 0,8% в день и гасите старый. Через две недели вы должны 10 000 ₽ + 1 120 ₽ процентов = 11 120 ₽. Источник денег, которого не было в первый раз, за две недели сам не появится.

Если цикл повторяется, каждый новый заем добавляет проценты к той же сумме. Долг растет, а просрочка никуда не уходит, она переезжает к новому кредитору.

Расчет иллюстративный и не учитывает неустойку и проценты по старому займу, которые начислялись до погашения.

Что меняется с 1 октября 2026 года

С 1 октября 2026 года МФО не вправе выдать заем с ПСК выше 200% годовых, если у заемщика уже есть два таких непогашенных займа. Проще говоря, третий дорогой заем при двух открытых оформить не получится.

С 1 апреля 2027 года планируется более строгое правило: только один непогашенный заем с ПСК выше 100%. На 26.09.2026 оно еще не действует. Обзор изменений есть в материале о законе о микрозаймах 2026.

Рефинансирование и реструктуризация вместо нового займа

Реструктуризация означает, что текущий кредитор меняет условия: переносит дату, разбивает долг на части, иногда останавливает начисления. Об этом нужно просить самому, лучше письменно. Как составить обращение, описано в разделе о реструктуризации.

Рефинансирование означает замену дорогих долгов одним более дешевым кредитом, обычно банковским. При открытых просрочках банк может отказать, но попытка стоит одной заявки. Подробности на странице о рефинансировании.

Если новый займ все-таки нужен

• Цель не связана с погашением старого долга, например срочная покупка лекарства или ремонт, без которого нельзя работать.
• Есть конкретный источник возврата с датой.
• Сумма минимальная. В подборе выше стоят 5 000 ₽ на 14 дней: по опубликованным диапазонам подходят FinMi, Krediska и Webbankir, у Быстроденег сумма подходит, а минимальный срок уточняется у кредитора.
• Вы проверили, что у вас нет двух открытых займов с ПСК выше 200%: с 1 октября 2026 года третий такой заем не выдадут.

Ваши права при просрочке

Неустойка по потребительскому займу ограничена: не более 20% годовых, если проценты продолжают начисляться, или 0,1% в день от суммы просрочки. Взыскатели по закону 230-ФЗ могут звонить не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, а в ночное время звонки запрещены.

Как вести себя при контакте с взыскателями, разобрано в статье о коллекторах. Конкретный порядок зависит от договора и стадии долга.