Что такое неустойка и где она прописана
Неустойку еще называют штрафом или пеней за просрочку. Она начисляется, когда платеж не внесен в срок. Размер и порядок расчета указываются в индивидуальных условиях договора, в пункте об ответственности заемщика.
Прочитайте этот пункт до подписания. Посмотрите, от какой суммы считается неустойка, с какого дня и продолжают ли в это время начисляться проценты. Как устроены остальные разделы договора, рассказано в материале о договоре займа.
Чем неустойка отличается от процентов
Проценты это плата за пользование деньгами. Они начисляются с первого дня займа по ставке из договора. Неустойка это мера ответственности: она появляется только при нарушении срока.
При просрочке могут начисляться и проценты, и неустойка одновременно. Именно для такого случая закон ограничивает неустойку 20% годовых. Если в расчете долга есть строки с разными названиями, например пени, штраф или плата за просрочку, попросите кредитора пояснить каждую.
Предельный размер неустойки по 353-ФЗ
Часть 21 статьи 5 закона 353-ФЗ устанавливает два потолка. Какой из них применяется, зависит от того, начисляются ли проценты за период просрочки.
| Ситуация | Максимум неустойки |
|---|---|
| Проценты за период просрочки начисляются | 20% годовых от суммы просроченной задолженности |
| Проценты за период просрочки не начисляются | 0,1% в день от суммы просроченной задолженности |
Договор может установить неустойку ниже этих пределов, но не выше.
Пример расчета неустойки
Пример. Просрочено 10 000 ₽, просрочка 30 дней, проценты продолжают начисляться, в договоре неустойка 20% годовых. Неустойка за период: 10 000 × 20% × 30 / 365 ≈ 164 ₽.
Тот же долг, но проценты за период просрочки не начисляются, а неустойка составляет 0,1% в день: 10 000 × 0,1% × 30 = 300 ₽.
Цифры условные. Реальную ставку неустойки и базу для расчета смотрите в своем договоре.
Пример: как начисления доходят до лимита
Пример. Займ 10 000 ₽ под 0,8% в день выдан после 01.04.2026 на 30 дней. За срок займа начислено 2 400 ₽ процентов. Потом начинается просрочка: проценты идут по 80 ₽ в день, неустойка 20% годовых на основной долг добавляет еще около 5,5 ₽ в день.
Примерно через 89 дней просрочки проценты и неустойка вместе достигнут 10 000 ₽, и начисления остановятся. Требования по договору составят 20 000 ₽ без учета судебных расходов. Расчет условный, в реальном договоре цифры и база расчета могут быть другими.
Неустойка, ПСК и общий лимит начислений
Неустойка не входит в ПСК, потому что полная стоимость считается при условии оплаты в срок. Поэтому по ПСК нельзя понять, сколько обойдется просрочка. Что входит в ПСК, разобрано в статье о полной стоимости займа.
Зато неустойка входит в общий лимит начислений по займам до 1 года. Проценты, неустойка и платные услуги кредитора вместе не могут превысить 100% от суммы займа по договорам с 01.04.2026. Когда лимит достигнут, начисления прекращаются. Как считать лимит, показано в материале о переплате по микрозайму.
Как проверить штраф за просрочку
Если кредитор не исправляет ошибку, можно пожаловаться в Банк России. Порядок описан в статье о жалобе на МФО.
Претензию отправляйте так, чтобы остался след: через личный кабинет, по электронной почте из договора или заказным письмом. Укажите номер договора, спорные суммы и ваш расчет.
- Запросите у кредитора расчет задолженности с разбивкой по дням.
- Найдите в договоре ставку неустойки и сравните ее с пределом закона.
- Проверьте базу расчета: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности, как указано в договоре.
- Сложите проценты, неустойку и платные услуги и сравните с лимитом 100% от суммы займа.
- Если есть расхождения, направьте кредитору письменную претензию с вашим расчетом.
Можно ли уменьшить неустойку
В суде должник вправе просить снизить неустойку по статье 333 ГК РФ, если она явно несоразмерна последствиям нарушения. Суд решает это в каждом деле отдельно, гарантий снижения нет.
До суда можно договориться с кредитором. Некоторые МФО списывают часть штрафов при погашении основного долга, но это их право, а не обязанность. Если просрочка только началась, самый надежный способ сократить штрафы: погасить долг или договориться о реструктуризации.
Порядок начислений зависит от договора и даты его заключения. Для спора о сумме обратитесь к юристу.
Частые вопросы
Какой штраф за просрочку микрозайма?
Размер указан в договоре. Он не может превышать 20% годовых, если проценты продолжают начисляться, или 0,1% в день, если не начисляются.
Входит ли неустойка в предельную переплату?
Да. По займам до 1 года неустойка считается вместе с процентами и платными услугами кредитора, и общая сумма ограничена 100% от суммы займа.
Может ли МФО взять фиксированный штраф за просрочку?
Договор может предусматривать разные формы ответственности, но итог все равно ограничен пределами закона. Если штраф их превышает, требуйте перерасчета.
Начисляется ли неустойка после суда?
Это зависит от решения суда и условий договора. Для займов до 1 года в любом случае действует общий лимит начислений.
Что делать, если неустойка больше самого долга?
По займам до 1 года так быть не должно: неустойка вместе с процентами и услугами ограничена 100% от суммы займа. Если начислено больше, запросите расчет и направьте кредитору претензию.
С какого дня начисляется неустойка по микрозайму?
Обычно со дня, следующего за датой платежа, если договор не устанавливает иное. Точный порядок указан в индивидуальных условиях.