Просрочка по микрозайму: что делать и чего ожидать

Первый шаг: связаться с кредитором

Лучшее время для разговора с МФО до даты платежа, когда вы уже понимаете, что не успеваете. Кредитору выгоднее получить деньги позже, чем идти в суд, поэтому шанс договориться есть, хотя обязанности идти навстречу у МФО нет.

1. Посчитайте, сколько вы реально можете заплатить сейчас и когда появится остальное.
2. Напишите в поддержку через личный кабинет или позвоните по номеру с официального сайта. Письменное обращение лучше: остается след.
3. Спросите о доступных вариантах: продление, отсрочка, новый график. Узнайте, сколько будет стоить каждый.
4. Если договорились, получите условия письменно, в кабинете или по почте.
5. Внесите хотя бы часть суммы, если это возможно: долг и начисления на него уменьшатся.

Что начисляется во время просрочки

За просрочку кредитор вправе начислять неустойку. Ее размер ограничен законом: не более 20% годовых, если на сумму долга продолжают начисляться проценты, или не более 0,1% в день, если проценты в этот период не начисляются. Точная формула записана в индивидуальных условиях договора.

Пример расчета: при долге 10 000 ₽ и неустойке 20% годовых за один день набегает около 5,5 ₽. Сумма выглядит небольшой, но к ней добавляются проценты по займу, и за месяц просрочки долг растет заметно.

Для займов на срок до года закон ограничивает общую переплату 100% от суммы займа. Бесконечно долг расти не может, но и этот предел означает возврат вдвое большей суммы. Как считается неустойка на практике, разобрано в материале о неустойке по займу.

Просрочка на 1 день и кредитная история

Даже один день просрочки считается нарушением договора. За него начислят неустойку, а сведения о платеже с опозданием могут попасть в кредитную историю. Для следующих заявок это минус: скоринг оценивает и сумму долга, и дисциплину платежей.

Кредитная история хранится 7 лет с момента последнего изменения записи. Поэтому единичную просрочку лучше закрыть как можно быстрее, а затем следить, чтобы новые платежи шли вовремя. Что еще происходит, если долг не гасить месяцами, описано в статье если не платить займ.

Если просрочка случилась из-за технической задержки платежа, а у вас есть чек с датой оплаты раньше срока, обратитесь к кредитору с этим чеком. Ошибочную запись в кредитной истории можно оспорить через кредитора или бюро.

Звонки и сообщения: что разрешено

Взыскание регулирует закон 230-ФЗ. Он ограничивает частоту контактов по инициативе кредитора или коллекторского агентства.

Звонить и писать ночью нельзя: по будням с 22 до 8 часов, по выходным и праздникам с 20 до 9 часов. Как вести себя с взыскателями и куда жаловаться на нарушения, описано в материале о коллекторах.

Судебный приказ и исковая давность

Если договориться не удалось, кредитор может обратиться в суд. Чаще по небольшим долгам выдается судебный приказ: суд выносит его без вызова сторон. Возражения можно подать в течение 10 дней с даты получения копии приказа (ст. 128 и 129 ГПК РФ), после этого приказ отменяется, и кредитор вправе подать обычный иск. Подробности в материале о судебном приказе.

Общий срок исковой давности составляет 3 года (ст. 196 ГК РФ). Но срок считается по правилам закона и может прерываться, например при частичной оплате или признании долга. Рассчитывать на то, что долг просто спишется со временем, рискованно, это разобрано в статье об исковой давности. Порядок и сроки в каждом случае зависят от ситуации и договора.

Чего не делать при просрочке

• Не брать новый заем в другой МФО только чтобы закрыть старый, не посчитав итоговую переплату. Так долг часто растет, а не уменьшается.
• Не игнорировать письма из суда и от судебных приставов: пропущенный срок на возражения лишает части возможностей защиты.
• Не платить посредникам, которые обещают списать долг или убрать просрочку из кредитной истории за деньги.
• Не отдавать деньги по звонку от незнакомых людей, которые называют себя коллекторами, пока не проверите их по данным кредитора.
• Не скрываться от кредитора: переговоры почти всегда дешевле суда.

Если платить совсем нечем

Когда долгов несколько и доход упал, по отдельности договариваться сложно. Составьте список всех обязательств с датами и суммами и решите, какие платежи первоочередные. Порядок действий и варианты помощи собраны в материале нечем платить займ.

Для участников СВО и членов их семей закон 377-ФЗ предусматривает кредитные каникулы. Если долги стали неподъемными, можно рассмотреть банкротство по закону 127-ФЗ, в том числе внесудебное через МФЦ при соблюдении условий. У банкротства есть последствия: например, в течение 5 лет нужно сообщать о нем при оформлении кредитов. Эти последствия описаны в разделе про банкротство.

Помимо специальных программ, по общим правилам можно просить кредитные каникулы при заметном снижении дохода, если долг укладывается в установленный лимит. Условия и документы разобраны в гайде о кредитных каникулах, ссылка на него в блоке ниже.