Какие бывают кредитные каникулы
| Основание | Кому | Главное условие |
|---|---|---|
| ст. 6.1-1 закона 353-ФЗ | заемщикам по потребительским кредитам и займам, включая займы МФО | снижение дохода более чем на 30% и сумма займа в пределах лимита |
| закон 377-ФЗ | участникам СВО и членам их семей | участие в специальной военной операции |
| соглашение с кредитором | любому заемщику | по решению МФО, это не обязанность по закону |
Каникулы по соглашению с кредитором не имеют законных гарантий, их условия целиком определяет договоренность с МФО.
Каникулы по ст. 6.1-1 закона 353-ФЗ
Основное условие: доход заемщика за месяц перед обращением снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Причины могут быть разными: потеря работы, болезнь, сокращение зарплаты.
Второе условие: сумма займа не превышает максимальный размер, который устанавливает Правительство РФ. Этот лимит определен отдельно для разных видов кредитов и займов и может пересматриваться, поэтому конкретную сумму проверяйте в действующем постановлении Правительства или у кредитора.
Сроки подачи, а также на какие договоры распространяется норма, уточняйте у кредитора и на сайте Банка России, так как они зависят от даты заключения договора и действующей редакции закона.
Каникулы для участников СВО по 377-ФЗ
Закон 377-ФЗ дает право на кредитные каникулы мобилизованным, контрактникам, добровольцам и членам их семей. Каникулы распространяются на договоры, заключенные до начала участия в операции.
Требование может подать сам участник или член семьи, в том числе без документов на момент подачи: кредитор вправе запросить подтверждение участия позже, через государственные органы. Срок действия каникул привязан к периоду участия, точный порядок определен законом, уточняйте его у кредитора. Больше о займах для этой категории на странице военнослужащим.
Как подать требование кредитору
Ответ кредитора сохраните вместе с копией требования. Если каникулы одобрены, попросите подтверждение с датами начала и окончания.
- Найдите в договоре или на сайте МФО способ связи для обращений: личный кабинет, электронная почта, адрес для писем.
- Составьте требование о предоставлении кредитных каникул. Укажите ФИО, номер договора, основание (ст. 6.1-1 353-ФЗ или 377-ФЗ), желаемую дату начала и срок.
- Выберите, приостановить платежи или уменьшить их размер, если закон дает такой выбор по вашему основанию.
- Приложите документы, подтверждающие основание, или укажите, что предоставите их позже, если закон это допускает.
- Сохраните подтверждение отправки и дождитесь ответа кредитора.
Какие документы понадобятся
- Справка о доходах за нужные периоды или выписка по счету, куда приходит зарплата.
- Документ о регистрации в центре занятости как безработного.
- Листок нетрудоспособности, если доход снизился из-за болезни.
- Для участников СВО и их семей: документы о призыве, контракте или участии, а для родственников также подтверждение родства.
- Паспорт и номер договора займа.
Точный список зависит от основания и требований кредитора. Если документы не принимают, попросите письменный ответ с причиной.
Что происходит во время и после каникул
Во время каникул платежи приостанавливаются или уменьшаются, а после окончания график сдвигается. Как начисляются проценты в этот период, определяет закон по конкретному основанию, поэтому попросите кредитора выслать новый график до его вступления в силу.
Платежи, перенесенные по кредитным каникулам по закону, не считаются просрочкой. Сведения о каникулах передаются в бюро кредитных историй, и через месяц после начала полезно проверить, как они отражены. Как это сделать, описано на странице о бесплатной проверке кредитной истории.
Если в каникулах отказали
Попросите кредитора изложить причину отказа письменно. Частые причины: снижение дохода меньше порога, сумма займа выше лимита, не хватает документов. Если вы не согласны с отказом, направьте письменную претензию, а затем обращение в Банк России.
Если по закону каникулы не положены, обсудите с МФО реструктуризацию или отсрочку по соглашению. Не ждите даты платежа: чем раньше вы обратитесь, тем больше вариантов. Что делать при нехватке денег, описано на странице нечем платить займ.
Пример: как проверить порог снижения дохода
Пример расчета, числа условные. За прошлый год вы получили 480 000 ₽, среднемесячный доход 40 000 ₽. В прошлом месяце доход составил 26 000 ₽. Снижение: (40 000 минус 26 000) / 40 000 = 35%. Это больше 30%, значит, по доходу условие выполнено.
Если в прошлом месяце вы получили 30 000 ₽, снижение составит 25%, и права на каникулы по ст. 6.1-1 нет. В таком случае остается договариваться с кредитором о реструктуризации или отсрочке. Порядок расчета в вашем случае уточните у кредитора, так как состав учитываемого дохода определяется законом.
Частые вопросы
Дают ли кредитные каникулы по микрозаймам?
Да, ст. 6.1-1 закона 353-ФЗ распространяется и на займы МФО, если выполнены условия о снижении дохода и лимите суммы. Для участников СВО действует 377-ФЗ.
Какой лимит суммы займа для каникул?
Максимальный размер устанавливает Правительство РФ, и он может меняться. Актуальное значение уточните у кредитора или в действующем постановлении Правительства.
Портят ли кредитные каникулы кредитную историю?
Платежи, перенесенные по каникулам по закону, не считаются просрочкой. При этом сведения о каникулах в истории отражаются, и другие кредиторы их видят.
Можно ли получить каникулы, если уже есть просрочка?
Это зависит от основания, договора и действующей редакции закона, поэтому уточните у кредитора. Обращайтесь как можно раньше, пока просрочка не выросла.
Можно ли получить каникулы, если МФО уже передала долг коллекторам?
Требование подается кредитору, которому сейчас принадлежит долг. Уточните, кто это, и направьте обращение ему с копией первоначальному кредитору.