Закон о микрозаймах 2026

Хронология изменений для МФО

Данные на 26.09.2026. Нормы, которые вступают в силу позже, могут уточняться, поэтому проверяйте актуальные разъяснения на сайте cbr.ru.

Ограничение на 3 займа с 1 октября 2026 года

По 545-ФЗ с 01.10.2026 МФО не может выдать займ с ПСК выше 200% годовых, если у клиента уже есть 2 непогашенных займа с такой ПСК. Проще говоря, третий дорогой займ одновременно получить не выйдет.

Займы с ПСК не выше 200% под это ограничение не попадают. Если у вас уже несколько займов, план погашения поможет сократить их число: разбор в статье о погашении нескольких займов.

Ограничение касается выдачи нового займа. Уже полученные займы оно не отменяет и не меняет их условия.

Один дорогой займ с 1 апреля 2027 года

Следующий этап: с 01.04.2027 у заемщика может быть только один непогашенный займ с ПСК выше 100%. На 26.09.2026 это правило еще не действует, детали применения стоит проверить ближе к дате вступления в силу.

Для заемщика это значит, что перекрывать один займ другим станет гораздо сложнее. Планировать бюджет с учетом этого лучше уже сейчас.

Предел переплаты 100% с 1 апреля 2026 года

По займам сроком до 1 года проценты, неустойка и платные услуги кредитора вместе не могут превысить 100% от суммы займа. Раньше предел составлял 130%. Для займа 15 000 ₽ это значит, что сверх основного долга по договору начислят не больше 15 000 ₽.

Ставка по-прежнему ограничена 0,8% в день, а ПСК 292% годовых или среднерыночным значением плюс одна треть. Как считать лимит, подробно разобрано в статье о переплате по микрозайму.

Доход и ПДН с 1 января 2026 года

МФО при займах до 50 000 ₽ учитывают подтвержденный доход или среднедушевой доход по региону. Это влияет на показатель долговой нагрузки и, как следствие, на решение по заявке.

Если официальный доход небольшой или не подтвержден, расчетный ПДН может оказаться выше, чем вы ожидаете. Формула и пример расчета есть в материале что такое ПДН.

Биометрия и выдача только на свой счет

Для онлайн-займов вводится биометрия через Единую биометрическую систему: в МФК с 01.03.2026, в МКК с 01.03.2027. Санкции Банка России за ее отсутствие не применяются до 01.01.2027.

С 01.09.2025 МФО при онлайн-выдаче сверяют ФИО заемщика с владельцем счета или карты, поэтому получить займ можно только на свой счет. Подробнее в статье о биометрии для займа.

Что действовало раньше и продолжает работать

Эти правила полезно помнить вместе с новыми нормами: они определяют стоимость займа и порядок взыскания.

• ставка не выше 0,8% в день;
• ПСК не выше 292% годовых или среднерыночного значения плюс одна треть;
• досрочный возврат в течение 14 дней с даты получения без уведомления, проценты за фактический срок;
• лимиты на звонки и сообщения взыскателей по 230-ФЗ;
• кредитная история хранится 7 лет с последнего изменения.

Что изменения значат для заемщика

• Подтвержденный доход и невысокая долговая нагрузка значат больше, чем раньше.
• Сократить число одновременных дорогих займов проще заранее, до 01.10.2026.
• Перед заявкой проверьте кредитную историю и список своих текущих займов.
• Если долги уже не получается обслуживать, не ищите новый займ, а изучите варианты из раздела о просрочке.