Калькулятор показателя долговой нагрузки
- ПДН
- —
- Оценка
- —
ПДН равен отношению ежемесячных платежей по долгам к среднемесячному доходу. Кредитор считает его по своей методике и данным бюро кредитных историй, поэтому результат ориентировочный.
ПДН: что это такое и расшифровка
ПДН расшифровывается как показатель долговой нагрузки. Это отношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу заемщика. Банки и МФО рассчитывают его по методике Банка России.
Сам по себе высокий ПДН не запрещает выдачу, но влияет на решение кредитора. Чем выше показатель, тем меньше у заемщика остается денег после обязательных платежей.
Формула расчета ПДН
ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам и займам / среднемесячный доход × 100%. В платежи входят действующие обязательства и новый займ, на который вы подаете заявку.
Для займа с одним платежом в конце срока среднемесячный платеж кредитор считает по правилам Банка России, поэтому ваш расчет получится приблизительным. Для самопроверки этого достаточно.
По кредитной карте в расчет берется платеж, определенный по правилам Банка России, даже если долга по карте сейчас нет. Поэтому неиспользуемые карты с большим лимитом тоже повышают показатель.
Как пользоваться калькулятором ПДН
Результат калькулятора ориентировочный. Он помогает понять, в какой зоне вы находитесь, но итоговый расчет кредитора может отличаться из-за методики и подтвержденного дохода.
- Введите среднемесячный доход.
- Сложите ежемесячные платежи по кредитам, кредитным картам и займам и укажите сумму.
- Добавьте ожидаемый платеж по новому займу.
- Посмотрите результат в процентах и сравните его с порогами 50% и 80%.
Пример: как рассчитать ПДН заемщика
Пример. Доход 60 000 ₽ в месяц. Платеж по кредиту 12 000 ₽, платеж по кредитной карте 3 000 ₽, новый займ добавит около 9 000 ₽ в месяц. Итого 24 000 ₽. ПДН = 24 000 / 60 000 × 100% = 40%.
Если доход 40 000 ₽, а платежи те же, ПДН составит 60%. Это уже зона высокой нагрузки, и кредиторы к таким заявкам осторожнее.
| ПДН | Что это значит |
|---|---|
| До 50% | Умеренная нагрузка, на жизнь остается больше половины дохода |
| От 50% до 80% | Высокая нагрузка, долю таких выдач ограничивает Банк России |
| Выше 80% | Очень высокая нагрузка, для таких выдач ограничения строже |
Правило 2026 года для займов до 50 000 ₽
С 01.01.2026 МФО при расчете ПДН по займам до 50 000 ₽ учитывают подтвержденный доход заемщика или среднедушевой доход по региону. Сумма дохода из анкеты без подтверждения теперь значит меньше.
Подтвердить доход можно документами или данными из государственных систем, если кредитор их принимает. Самозанятые используют справку КНД 1122036 из приложения Мой налог, подробнее в статье о займах самозанятым.
В расчет идет доход, который кредитор может подтвердить или оценить по правилам Банка России: зарплата, пенсия, доход от самозанятости и другие поступления. Если ваш доход выше среднедушевого по региону, его выгодно подтвердить, так расчетный ПДН станет ниже.
Макропруденциальные лимиты ЦБ для МФО
Банк России ограничивает долю займов, которые МФО выдают заемщикам с ПДН выше 50% и выше 80%. Лимиты устанавливаются на квартал, действующие значения публикуются на сайте cbr.ru. МФО не обязана отказывать каждому клиенту с высоким ПДН, но число таких выдач у нее ограничено.
Поэтому при высоком ПДН отказ вероятнее даже при хорошей кредитной истории. О других причинах отказа читайте в статье почему отказывают в займе.
Для заемщика это значит, что при одинаковой кредитной истории два клиента с разным ПДН могут получить разные решения. Если МФО уже выбрала квартальный лимит по высокому ПДН, отказать могут и тому, кто готов платить.
Как снизить ПДН перед заявкой
- Закройте мелкие займы и кредитные карты, которыми не пользуетесь.
- Подтвердите весь официальный доход, а не только основную зарплату.
- Рассмотрите меньшую сумму: платеж станет ниже, и ПДН снизится.
- Избегайте серии заявок подряд. Как кредиторы оценивают заемщиков, рассказано в материале о скоринге.
Зачем считать ПДН самому
Даже если кредитор готов выдать займ, высокая нагрузка означает риск не справиться с платежами. Когда после всех выплат остается меньше половины дохода, любой непредвиденный расход может привести к просрочке.
Прежде чем брать новый займ при ПДН выше 50%, прикиньте, что будет, если доход задержится на месяц. Если ответа нет, лучше отложить заявку и сначала погасить часть долгов. Как это сделать, рассказано в статье о погашении нескольких займов.
Частые вопросы
Что такое ПДН простыми словами?
Это доля дохода, которая уходит на платежи по долгам. Если вы зарабатываете 50 000 ₽ и платите по кредитам 25 000 ₽, ПДН равен 50%.
Влияет ли ПДН на одобрение займа?
Влияет, но решение принимает кредитор по совокупности данных. Высокий ПДН снижает шансы, потому что доля таких выдач у МФО ограничена.
Учитывается ли кредитная карта в ПДН?
Да, по кредитной карте учитывается платеж по правилам Банка России, даже если вы не пользуетесь лимитом. Закрытие ненужной карты может снизить показатель.
Где узнать свой ПДН?
Кредитор рассчитывает ПДН при каждой заявке. Для самопроверки используйте калькулятор выше, а список своих долгов возьмите из кредитной истории.
Какой ПДН считается нормальным?
Единой нормы для заемщика нет. Для ориентира: при ПДН до 50% на жизнь остается больше половины дохода, а при ПДН выше 80% почти весь доход уходит на долги.
Считают ли ПДН при займе на карту онлайн?
Да, правила расчета не зависят от способа выдачи. Онлайн-заявка проходит ту же оценку нагрузки, что и заявка в офисе.