Переплата по микрозайму: что разрешает закон

Максимальная переплата по займу в 2026 году

По договорам потребительского займа сроком до 1 года все начисления ограничены 100% от суммы займа. Правило введено законом 545-ФЗ и действует с 01.04.2026, до этого предел был 130%. При займе 20 000 ₽ проценты, неустойка и платные услуги кредитора вместе не превысят 20 000 ₽.

Для займов, выданных раньше, действуют ограничения на дату заключения договора. Уточнить их можно в своем договоре или у кредитора.

Лимит касается именно займов сроком до 1 года. Для более длинных кредитов действуют другие ограничения, в том числе предел ПСК.

Сколько процентов в день разрешено по микрозайму

Ставка по потребительскому займу не может превышать 0,8% в день (часть 23 статьи 5 353-ФЗ). В пересчете на год это 292%, и это же верхняя граница ПСК. Многие МФО выдают займы по предельной ставке, поэтому запрос про займ под 0,8 процента в день встречается часто.

У партнеров в каталоге 007fin по их данным ставка от 0% до 0,8% в день у FinMi, Krediska и Webbankir. Точная ставка зависит от кредитора и будет указана в договоре.

Как пользоваться калькулятором над текстом

Расчет строится по формуле простых процентов: проценты = сумма × ставка в день × число дней. Если по формуле получается больше суммы займа, закон ограничивает начисления этой суммой. Результат ориентировочный, точный расчет и график будут в договоре.

1. Введите сумму займа в рублях.
2. Укажите срок в днях.
3. Задайте ставку в день из условий кредитора, например 0,8%.
4. Посмотрите сумму процентов и сумму к возврату.
5. Сравните проценты с лимитом: по займу до 1 года они не могут превышать сумму займа.

Примеры расчета переплаты

В первых двух примерах проценты далеки от лимита. В третьем формула дает больше суммы займа, поэтому начисления остановятся на 30 000 ₽. При ставке 0,8% в день лимит достигается за 125 дней.

Все примеры условные и не описывают условия конкретного кредитора.

Сколько вернуть: 10 000 ₽ при 0,8% в день

Переплата растет линейно: при предельной ставке каждый день добавляет 80 ₽ на каждые 10 000 ₽ долга. После 125 дней начисления по такому займу прекращаются.

Пример условный и не описывает условия конкретного кредитора.

Что входит в лимит переплаты

Сам основной долг в лимит не входит, его вы возвращаете полностью. Неустойка не учитывается в ПСК, но входит в лимит переплаты. Разница объяснена в статьях о полной стоимости займа и о неустойке по займу.

• проценты по договору;
• неустойка, штрафы и пени за просрочку;
• платежи за услуги, которые кредитор оказывает за отдельную плату.

Как не переплатить больше, чем нужно

• Берите минимально нужную сумму и срок: проценты начисляются за каждый день.
• Гасите досрочно, если появились деньги. В течение 14 дней с даты получения это можно сделать без уведомления, проценты платятся за фактический срок. Подробнее в статье о досрочном погашении.
• Не пропускайте дату платежа: неустойка быстрее приближает долг к лимиту.
• Сравнивайте предложения по сумме к возврату в рублях, а не по рекламной ставке.
• Откажитесь от услуг, которые вам не нужны: они тоже входят в переплату.

Как лимит работает при просрочке

Если вы пропустили дату платежа, начисления продолжаются: проценты и неустойка в пределах закона. Но общий потолок не меняется. Когда сумма всех начислений дойдет до 100% от суммы займа, кредитор не вправе начислять больше по этому договору.

Проверить, сколько осталось до лимита, просто: сложите начисленные проценты, штрафы и платные услуги из расчета задолженности. О последствиях просрочки подробнее в статье что будет, если не платить микрозайм.