Досрочное погашение микрозайма: как закрыть займ

Что говорит закон

Право на досрочный возврат закреплено в статье 11 закона 353-ФЗ. В течение 14 календарных дней с даты получения займа его можно вернуть полностью или частично без предварительного уведомления кредитора. Для целевых займов этот срок составляет 30 дней. Проценты платятся только за фактический срок пользования.

Позже досрочный возврат тоже разрешен, но кредитора нужно уведомить за 30 дней, если договор не устанавливает более короткий срок. На практике МФО обычно принимают досрочное погашение через личный кабинет без долгого ожидания, но точный порядок смотрите в своем договоре.

Сколько можно сэкономить: пример

Экономия получается за счет процентов за оставшиеся дни. Посчитаем на условном примере с предельной ставкой 0,8% в день.

Пример для займа 10 000 ₽ при ставке 0,8% в день. Цифры иллюстрируют расчет и не являются условиями конкретного кредитора. Если в договоре есть ставка ниже или промо-период, экономия будет другой.

Как закрыть займ досрочно: пошагово

Если платите через банк, а не в личном кабинете, заложите время на зачисление. Уточните у МФО, какой день считается датой погашения: день списания с вашей карты или день поступления денег кредитору.

1. Войдите в личный кабинет МФО и найдите раздел досрочного погашения.
2. Запросите сумму полного погашения на ту дату, когда будете платить. Сумма меняется каждый день, поэтому платите в ту же дату.
3. Если погашаете позже 14 дней с получения займа, проверьте в договоре, нужно ли уведомление и за какой срок. Направьте его через кабинет или письменно.
4. Оплатите сумму способом без комиссии, если он есть. Сохраните чек.
5. Через день или два проверьте в кабинете, что договор отмечен как закрытый и остаток равен нулю.
6. Запросите справку об отсутствии задолженности и сохраните ее.

Частичное досрочное погашение

Если сразу закрыть весь долг не получается, можно вернуть часть. Тогда уменьшается основной долг, а проценты дальше начисляются на остаток. После частичного погашения попросите у кредитора обновленный график.

Уточните, как МФО распределяет платеж. Сначала обычно гасятся начисленные проценты, затем основной долг. Если внесете сумму меньше начисленных процентов, долг не уменьшится.

Частичное погашение имеет смысл делать как можно раньше в сроке займа: чем больше дней осталось, тем больше процентов вы не заплатите на погашенную часть.

Досрочное погашение и промо-ставка

Если заем оформлен по акции со ставкой от 0%, досрочное погашение обычно тоже выгодно, но проверьте условия. Иногда льготная ставка действует только при возврате в определенный срок, а в остальных случаях применяется обычная. Подробнее о таких условиях в статье про первый заем по акции.

Посмотрите, нет ли в договоре условия о минимальном сроке пользования для льготы. Закон дает право вернуть деньги раньше, но расчет процентов идет по ставке, которая действует по вашему договору на дату возврата.

Если сомневаетесь, спросите у поддержки письменно: какая сумма будет к возврату, если погасить заем сегодня. Ответ в личном кабинете или в письме поможет, если потом возникнут вопросы.

Частые ошибки при досрочном закрытии

• Оплатили сумму из графика, а не сумму полного погашения на дату. Остается хвост в несколько рублей, на который начисляются проценты.
• Платеж шел несколько дней, и за это время начислились новые проценты.
• Не проверили, что платная допуслуга продолжает действовать отдельно от займа. Отказ от нее описан в гайде про допуслуги и страховку.
• Не сохранили чек и справку о закрытии. Без них сложнее оспорить ошибку в кредитной истории.

Досрочное погашение и кредитная история

Досрочное закрытие не портит кредитную историю. В бюро передается информация о закрытии договора без просрочек. Через некоторое время можно проверить кредитную историю бесплатно и убедиться, что заем отмечен закрытым.

Подробнее о том, как МФО учитывают частые короткие займы, рассказано в материале про влияние микрозаймов на кредитную историю. Если у вас несколько займов и вы решаете, какой закрыть первым, пригодится гайд как закрыть несколько микрозаймов.

Досрочное погашение кредита и займа: в чем разница

Правила статьи 11 353-ФЗ общие для банковских кредитов и займов МФО. Разница в масштабе: у микрозайма короткий срок и высокая ставка в день, поэтому каждый сэкономленный день заметен. У банковского кредита экономия набирается за месяцы и годы. Для автокредита порядок разобран в гайде досрочное погашение автокредита.