Как устроено рефинансирование
Вы берете в банке потребительский кредит и направляете деньги на погашение микрозаймов. Некоторые банки предлагают отдельный продукт, при котором сами переводят деньги старым кредиторам. В других случаях кредит выдается на карту, и вы гасите займы сами.
После этого у вас один платеж вместо нескольких, ставка банковского кредита обычно ниже, чем у микрозайма, а срок измеряется месяцами и годами. Разница между займом и кредитом подробно описана в гайде займ или кредит.
Если банк выдал кредит на карту, не откладывайте погашение займов. Проценты по микрозаймам продолжают начисляться каждый день, а деньги на карте легко потратить на текущие нужды. Закройте займы в тот же день и сохраните справки.
Когда банки соглашаются
Решение всегда принимает банк. Обещания рефинансирования микрозаймов без отказа не соответствуют реальности: при слабой кредитной истории и нескольких займах шансы на одобрение ниже.
- Есть подтвержденный доход, которого хватает на новый платеж.
- Нет текущих просрочек или они небольшие и уже закрыты.
- Общая долговая нагрузка не слишком высокая. Банк считает ПДН по всем вашим кредитам и займам, об этом в гайде про ПДН.
- Кредитная история в целом положительная, без долгих просрочек в недавнем прошлом.
Рефинансирование микрозаймов с просрочками
Просрочки сильно снижают шансы. Банк видит их в кредитной истории и оценивает риск выше. Если просрочка уже есть, реалистичнее сначала договориться с МФО о реструктуризации или закрыть самый проблемный долг, а потом подавать заявку на рефинансирование.
Остерегайтесь предложений рефинансировать любые долги с плохой историей за предоплату. Это типичная схема мошенников.
Как посчитать, выгодно ли рефинансирование
Сравнивайте, сколько вы заплатите всего, а не только размер ежемесячного платежа. Пример ниже условный и нужен для понимания логики расчета.
Посчитайте и другой сценарий: что будет, если вы просто закроете займы по графику, урезав расходы на месяц или два. Иногда этот вариант дешевле, чем кредит на год, хотя он и требует жесткой экономии.
| Показатель | Микрозаймы сейчас (пример) | Кредит на рефинансирование (пример) |
|---|---|---|
| Общий долг | 30 000 ₽ | 30 000 ₽ |
| Срок | 1 месяц | 12 месяцев |
| Переплата за период | по договорам МФО | по графику банка |
| Платеж в месяц | вся сумма с процентами | примерно 1/12 долга плюс проценты |
| Допуслуги | проверить | проверить страховку |
Возьмите из договоров реальные суммы к возврату по каждому займу и сравните их с полной суммой выплат по графику кредита. Страховка может увеличить итог, от нее по закону можно отказаться в течение 30 календарных дней, но ставка может вырасти до уровня без страховки.
Как подготовиться к заявке
- Соберите список всех займов с остатками, как описано в гайде как закрыть несколько микрозаймов.
- Проверьте кредитную историю и исправьте ошибки, если найдете их.
- Подготовьте подтверждение дохода. Самозанятые подтверждают доход справкой КНД 1122036 из приложения Мой налог.
- Отправляйте заявки обдуманно: много заявок за короткий срок видны в кредитной истории.
- После одобрения сразу направьте деньги на погашение займов и получите справки о закрытии.
Залог как способ рефинансирования: риски
Иногда для погашения долгов предлагают кредит под залог автомобиля или недвижимости. Ставка по такому кредиту бывает ниже, но при неуплате есть риск потерять имущество. Перед таким решением трезво оцените, насколько стабилен ваш доход.
В каталоге 007fin есть кредит под залог автомобиля от Т-Банка: автомобиль остается у владельца, сумма и срок партнером не опубликованы, решение принимает банк. Назначение кредита и возможность направить его на погашение займов уточняйте в банке. Как устроен такой кредит, описано в разделе кредит под залог авто.
Если доход нестабилен, залог лучше не использовать. Разумнее договориться о графике с МФО или изучить законные процедуры для должников.
Если в рефинансировании отказали
Отказ не повод брать новый микрозаем. Вернитесь к плану: платите по самым дорогим и просроченным займам, договаривайтесь с кредиторами о графике. Про причины отказов читайте в материале почему отказывают.
Если долг не уменьшается и договориться не получается, рассмотрите законные процедуры, например банкротство. В каталоге 007fin сейчас нет продуктов для рефинансирования микрозаймов, поэтому решение ищите напрямую в банках.
Через несколько месяцев без новых просрочек шансы на одобрение обычно растут. Можно вернуться к заявке, когда часть займов будет закрыта и долговая нагрузка снизится.
Частые вопросы
Можно ли рефинансировать микрозаймы без отказа?
Нет, гарантий одобрения не бывает. Банк оценивает доход, долговую нагрузку и кредитную историю и может отказать.
Можно ли рефинансировать микрозаймы онлайн?
Многие банки принимают заявки онлайн, но решение все равно зависит от проверки. Перед подачей сравните полную стоимость кредита и итоговую переплату.
Рефинансирует ли 007fin займы?
Нет. 007fin информационный сервис, он не выдает кредиты и не рефинансирует займы.
Что делать, если рефинансирование не одобрили?
Составьте план погашения по порядку, договоритесь с МФО о реструктуризации и не берите новые займы для оплаты старых.
Стоит ли рефинансировать один небольшой микрозаем?
Чаще всего нет. Небольшой заем проще закрыть досрочно или договориться о графике, чем оформлять кредит с отдельной проверкой и возможной страховкой.
Что выгоднее: рефинансирование или реструктуризация?
Зависит от ситуации. Рефинансирование подходит при стабильном доходе и хорошей истории, реструктуризация, когда доход снизился и банк вряд ли одобрит кредит. Сравнивайте итоговую сумму выплат.