МФО или банк: где брать деньги в вашей ситуации

Сравнение в одной таблице

Предел ПСК для каждой категории кредитов Банк России публикует ежеквартально. Цифры по партнерам взяты из их опубликованных данных, окончательные условия определяет кредитор.

Главная разница: цена денег

Займ в МФО почти всегда дороже банковского кредита на тот же период, если считать в годовых. Дневная ставка выглядит небольшой, но 0,8% в день за месяц это около 24% от суммы займа.

Пример расчета, не условие конкретного кредитора: 20 000 ₽ на 30 дней при 0,8% в день обойдутся в 4 800 ₽ процентов. Тот же платеж в банке мог бы покрыть проценты за много месяцев. Поэтому сравнивать продукты лучше по ПСК и сумме к возврату, а не по рекламной ставке. Как сопоставлять предложения на равных условиях, описано в заметке сравнение на одинаковых условиях.

Когда МФО уместнее банка

• Нужна небольшая сумма на 1 или 2 недели, и есть точная дата поступления денег.
• Банк отказал из-за короткого стажа или отсутствия кредитной истории, а расход нельзя отложить.
• Деньги нужны сегодня, а банку требуется время на проверку документов.
• Для новых клиентов у некоторых МФО действует ставка от 0% на первый займ: у FinMi, Krediska и Webbankir в данных партнера указана ставка от 0% до 0,8% в день. Условия акции проверяйте на сайте кредитора.

Когда лучше идти в банк

• Сумма больше 100 000 ₽ или срок больше полугода: таких займов в каталоге 007fin нет, а в МФО их стоимость будет высокой.
• Вы собираетесь погасить займы в МФО другим займом. Для этого подходит рефинансирование в банке, о нем в разделе про рефинансирование микрозаймов.
• Покупка автомобиля: для нее существуют банковские продукты, например автокредиты с решением до 1 дня у Т-Автокредит по данным партнера.
• Нужна крупная сумма при наличии машины: кредит под залог авто в банке обычно дешевле займа без залога, подробнее на странице кредит под залог авто.

Как решения принимают МФО и банк

И банк, и МФО используют скоринг и запрашивают кредитную историю. Разница в допустимом риске: МФО готова работать с клиентами, которых банк считает рискованными, и закладывает этот риск в ставку.

С 01.01.2026 МФО по займам до 50 тыс. руб. учитывают подтвержденный доход или среднедушевой доход по региону при расчете ПДН. Это приблизило их подход к банковскому: при высокой долговой нагрузке отказ получить стало проще и в МФО.

Порядок выбора за 5 минут

1. Запишите сумму, срок и дату, когда будут деньги на возврат.
2. Если срок больше полугода или сумма больше 100 000 ₽, начните с банка.
3. Если нужно быстро и немного, сравните займы в МФО по сумме к возврату.
4. Проверьте выбранную организацию в реестре Банка России на cbr.ru.
5. Перед подписью сверьте ПСК в рамке договора и откажитесь от ненужных допуслуг.

Одна ситуация, два решения

Пример, не условие конкретного кредитора. Сломалась стиральная машина, ремонт стоит 9 000 ₽, зарплата через 12 дней. Займ в МФО на 12 дней при 0,8% в день обойдется максимум в 864 ₽ процентов. Кредитная карта с покупкой в льготный период может стоить 0 ₽, если она уже есть и вы вернете долг вовремя.

Другая ситуация: нужна новая машинка за 60 000 ₽, и вернуть их получится только за полгода. Здесь займ МФО будет дорогим, а потребительский кредит в банке или рассрочка без переплаты разумнее. Одна и та же семья может правильно выбрать и МФО, и банк: все решают сумма и срок.