Как работает кредитка и как работает займ
Кредитная карта это возобновляемый лимит от банка. Вы тратите в пределах лимита, вносите платежи, и лимит снова доступен. Если вернуть долг в льготный период, проценты по покупкам не начисляются.
Микрозайм выдается один раз на фиксированную сумму и срок. Проценты начисляются с первого дня, за исключением акций для новых клиентов, и прекращаются после погашения. Чтобы снова получить деньги, нужна новая заявка.
Льготный период у кредитки начинается и заканчивается по правилам конкретного тарифа. У одних банков он считается от даты покупки, у других от начала расчетного периода, поэтому одинаковое название не гарантирует одинаковый срок.
Сравнение по пунктам
| Критерий | Микрозайм | Кредитная карта |
|---|---|---|
| Кто выдает | МФО | банк |
| Оформление | онлайн, решение по данным партнеров от 10 до 15 минут | заявка в банк, карту нужно получить или выпустить |
| Проценты | в день с даты выдачи, не выше 0,8% | по тарифу банка, на покупки в льготный период не начисляются |
| Наличные и переводы | деньги сразу на счет или карту | часто с комиссией и без льготного периода |
| Платные услуги | допуслуги можно отключить при оформлении | плата за обслуживание, СМС и другое по тарифу |
| Повторное использование | каждый раз новая заявка | лимит восстанавливается после оплаты |
Конкретные тарифы кредитных карт различаются по банкам, смотрите тарифный план и ПСК в договоре карты.
Главная ловушка кредитки: наличные и переводы
Люди часто оформляют кредитку, чтобы снять наличные или перевести деньги на дебетовую карту и заплатить за квартиру или ремонт. Во многих тарифах такие операции не входят в льготный период, за них берется комиссия, а проценты начисляются сразу.
Перед тем как снимать деньги с кредитки, откройте тарифы и найдите три пункта: комиссия за снятие наличных, комиссия за переводы, распространяется ли на них льготный период. Если ответ неясен, спросите банк письменно в чате.
Когда кредитка выгоднее займа
- Нужно оплатить покупку картой в магазине, и вы точно вернете деньги в льготный период.
- Вы уже держите кредитку с понятным тарифом и умеете закрывать долг до конца периода.
- Нужен запас на непредвиденные расходы на месяцы вперед, а не разовая сумма.
Когда займ может оказаться разумнее
- Нужны деньги на счет или наличными, а тариф кредитки делает снятие и перевод дорогими.
- Банк не одобрил кредитную карту или выпуск займет несколько дней.
- Нужна небольшая сумма на 1 или 2 недели, и вы хотите четкую дату окончания долга без соблазна тратить лимит дальше.
Дисциплина важнее продукта
Кредитная карта опасна тем, что лимит никогда не заканчивается сам. Если платить только минимальный платеж, долг держится месяцами, а проценты идут на весь остаток. Займ опасен короткими сроками и продлениями, из-за которых переплата растет.
Простое правило: для любого из вариантов заранее запишите дату, когда долг станет равен нулю, и источник денег на эту дату. Если такого плана нет, лучше сократить сумму. Как планировать возврат, описано в заметке о графике платежей.
Если вы замечаете, что регулярно закрываете одну кредитку другой или берете займы подряд, это сигнал остановиться и составить план погашения, а не выбирать следующий продукт.
Что есть на 007fin
Кредитных карт в каталоге 007fin нет. Сервис показывает займы МФО с опубликованными суммами и сроками: подобрать вариант можно на странице займы на карту. Решение о выдаче принимает кредитор на своем сайте.
Пример расчета на одной сумме
Пример, не условие конкретного банка или МФО. Нужно 10 000 ₽ на 20 дней. Займ при 0,8% в день: 10 000 × 0,008 × 20 = 1 600 ₽ процентов. Если это первый займ по акции со ставкой 0%, переплаты может не быть.
Кредитка при оплате покупки картой в льготный период: 0 ₽ процентов, но может взиматься плата за обслуживание по тарифу. Кредитка при снятии наличных: комиссия за снятие плюс проценты с первого дня, если тариф не включает снятие в льготный период. Итог нужно посчитать по вашему тарифу, иногда он выходит дороже займа на тот же срок.
Частые вопросы
Можно ли погасить микрозайм кредитной картой?
Технически это перевод с кредитки, и по многим тарифам он идет с комиссией и без льготного периода. Посчитайте, не станет ли такое погашение дороже самого займа.
Влияет ли кредитная карта на одобрение займа?
Лимит кредитки учитывается в долговой нагрузке, даже если вы им не пользуетесь. Высокий неиспользованный лимит может ухудшить ПДН.
Что проще получить, займ или кредитку?
Требования к займу в МФО обычно мягче, а решение быстрее. Гарантий нет ни в одном случае, все зависит от проверки конкретной организации.
Что выбрать, если нужны наличные на 2 недели?
Сравните в рублях комиссию и проценты по тарифу кредитки с суммой к возврату по займу. Для наличных кредитка часто теряет преимущество льготного периода.
Можно ли держать кредитку и брать займы одновременно?
Можно, но оба долга учитываются в ПДН. Высокая суммарная нагрузка снижает шансы на новые займы и кредиты и повышает риск просрочки.
Есть ли кредитные карты в подборе 007fin?
Нет, кредитных карт в каталоге нет. Сервис показывает займы МФО и банковские продукты для автомобилистов от Т-Банка.