Как работает кредитка и как работает займ
Кредитная карта это возобновляемый лимит от банка. Вы тратите в пределах лимита, вносите платежи, и лимит снова доступен. Если вернуть долг в льготный период, проценты по покупкам не начисляются.
Микрозайм выдается один раз на фиксированную сумму и срок. Проценты начисляются с первого дня, за исключением акций для новых клиентов, и прекращаются после погашения. Чтобы снова получить деньги, нужна новая заявка.
Льготный период у кредитки начинается и заканчивается по правилам конкретного тарифа. У одних банков он считается от даты покупки, у других от начала расчетного периода, поэтому одинаковое название не гарантирует одинаковый срок.
Сравнение по пунктам
| Критерий | Микрозайм | Кредитная карта |
|---|---|---|
| Кто выдает | МФО | банк |
| Оформление | онлайн, решение по данным партнеров от 10 до 15 минут | заявка в банк, карту нужно получить или выпустить |
| Проценты | в день с даты выдачи, не выше 0,8% | по тарифу банка, на покупки в льготный период не начисляются |
| Наличные и переводы | деньги сразу на счет или карту | часто с комиссией и без льготного периода |
| Платные услуги | допуслуги можно отключить при оформлении | плата за обслуживание, СМС и другое по тарифу |
| Повторное использование | каждый раз новая заявка | лимит восстанавливается после оплаты |
Конкретные тарифы кредитных карт различаются по банкам, смотрите тарифный план и ПСК в договоре карты.
Главная ловушка кредитки: наличные и переводы
Люди часто оформляют кредитку, чтобы снять наличные или перевести деньги на дебетовую карту и заплатить за квартиру или ремонт. Во многих тарифах такие операции не входят в льготный период, за них берется комиссия, а проценты начисляются сразу.
Перед тем как снимать деньги с кредитки, откройте тарифы и найдите три пункта: комиссия за снятие наличных, комиссия за переводы, распространяется ли на них льготный период. Если ответ неясен, спросите банк письменно в чате.
Когда кредитка выгоднее займа
- Нужно оплатить покупку картой в магазине, и вы точно вернете деньги в льготный период.
- Вы уже держите кредитку с понятным тарифом и умеете закрывать долг до конца периода.
- Нужен запас на непредвиденные расходы на месяцы вперед, а не разовая сумма.
Когда займ может оказаться разумнее
- Нужны деньги на счет или наличными, а тариф кредитки делает снятие и перевод дорогими.
- Банк не одобрил кредитную карту или выпуск займет несколько дней.
- Нужна небольшая сумма на 1 или 2 недели, и вы хотите четкую дату окончания долга без соблазна тратить лимит дальше.
- Для первого займа партнеры FinMi, Krediska и Webbankir указывают ставку от 0% до 0,8% в день для новых клиентов, условия уточняйте у кредитора. Про такие предложения есть заметка о первом займе по акции.
Дисциплина важнее продукта
Кредитная карта опасна тем, что лимит никогда не заканчивается сам. Если платить только минимальный платеж, долг держится месяцами, а проценты идут на весь остаток. Займ опасен короткими сроками и продлениями, из-за которых переплата растет.
Простое правило: для любого из вариантов заранее запишите дату, когда долг станет равен нулю, и источник денег на эту дату. Если такого плана нет, лучше сократить сумму. Как планировать возврат, описано в заметке о графике платежей.
Если вы замечаете, что регулярно закрываете одну кредитку другой или берете займы подряд, это сигнал остановиться и составить план погашения, а не выбирать следующий продукт.
Что есть на 007fin
Кредитных карт в каталоге 007fin нет. Сервис показывает займы МФО с опубликованными суммами и сроками: подобрать вариант можно на странице займы на карту. Решение о выдаче принимает кредитор на своем сайте.
Пример расчета на одной сумме
Пример, не условие конкретного банка или МФО. Нужно 10 000 ₽ на 20 дней. Займ при 0,8% в день: 10 000 × 0,008 × 20 = 1 600 ₽ процентов. Если это первый займ по акции со ставкой 0%, переплаты может не быть.
Кредитка при оплате покупки картой в льготный период: 0 ₽ процентов, но может взиматься плата за обслуживание по тарифу. Кредитка при снятии наличных: комиссия за снятие плюс проценты с первого дня, если тариф не включает снятие в льготный период. Итог нужно посчитать по вашему тарифу, иногда он выходит дороже займа на тот же срок.
Частые вопросы
Можно ли погасить микрозайм кредитной картой?
Технически это перевод с кредитки, и по многим тарифам он идет с комиссией и без льготного периода. Посчитайте, не станет ли такое погашение дороже самого займа.
Влияет ли кредитная карта на одобрение займа?
Лимит кредитки учитывается в долговой нагрузке, даже если вы им не пользуетесь. Высокий неиспользованный лимит может ухудшить ПДН.
Что проще получить, займ или кредитку?
Требования к займу в МФО обычно мягче, а решение быстрее. Гарантий нет ни в одном случае, все зависит от проверки конкретной организации.
Что выбрать, если нужны наличные на 2 недели?
Сравните в рублях комиссию и проценты по тарифу кредитки с суммой к возврату по займу. Для наличных кредитка часто теряет преимущество льготного периода.
Можно ли держать кредитку и брать займы одновременно?
Можно, но оба долга учитываются в ПДН. Высокая суммарная нагрузка снижает шансы на новые займы и кредиты и повышает риск просрочки.
Есть ли кредитные карты в подборе 007fin?
Нет, кредитных карт в каталоге нет. Сервис показывает займы МФО и банковские продукты для автомобилистов от Т-Банка.