Отличие займа от кредита по закону
Гражданский кодекс разделяет эти понятия. Кредит выдает банк или иная кредитная организация, и предметом кредитного договора могут быть только деньги. Займ может выдать любая организация или человек, и предметом займа могут быть деньги или вещи.
Оба договора с организацией заключаются в письменной форме. При онлайн-оформлении это электронный документ, который вы подписываете кодом из СМС или другим способом, предложенным кредитором. Юридическая сила у такой подписи есть, поэтому читать условия нужно до ввода кода.
Если займ или кредит выдается человеку на личные нужды, к обоим применяется закон о потребительском кредите 353-ФЗ. Поэтому правила о ПСК, досрочном возврате и неустойке у них общие.
На практике разница чаще в цене и сроке, чем в юридических словах. Поэтому дальше сравниваем не термины, а то, что вы заплатите.
Потребительский кредит или займ на практике
| Параметр | Займ в МФО | Потребительский кредит в банке |
|---|---|---|
| Кредитор | МФК или МКК из реестра Банка России | банк |
| Сумма | до 500 тыс. руб. в МКК и до 1 млн руб. в МФК на одного заемщика | устанавливает банк |
| Ставка | в день, предел 0,8% | годовая |
| Срок | обычно дни и недели, у партнеров 007fin до 180 дней | обычно месяцы и годы |
| Документы | паспорт и анкета, иногда подтверждение дохода | паспорт, часто подтверждение дохода |
| Решение | по данным партнеров от 10 до 15 минут | зависит от банка и продукта |
| Предельная переплата | по займам до 1 года не больше 100% от суммы | ограничена пределом ПСК |
Как сравнить займ и кредит по ПСК и сумме к возврату
Ставку в день и ставку в год напрямую сравнивать неудобно. Для этого закон и ввел ПСК: она показывает стоимость в процентах годовых и включает проценты, основной долг и платежи за услуги, от которых зависит выдача или условия, в том числе страховку. Штрафы в ПСК не входят.
Вторая цифра для сравнения это сумма к возврату в рублях. Она понятнее: сколько денег уйдет из бюджета за весь срок. Подробный разбор ПСК есть в гайде что такое ПСК.
- Возьмите одинаковую сумму и одинаковый срок для обоих вариантов.
- Выпишите ПСК из рамки на первой странице индивидуальных условий.
- Выпишите сумму к возврату и размер платежей по графику.
- Сравните, в какой из вариантов платеж точно помещается в ваш бюджет.
Пример на одной сумме
Пример расчета, не условие конкретного кредитора. Нужно 15 000 ₽ на 2 недели. Займ при 0,8% в день: 15 000 × 0,008 × 14 = 1 680 ₽ процентов, к возврату 16 680 ₽.
Если та же сумма нужна на полгода, картина меняется. Займ на такой срок при максимальной ставке даст переплату, которая упирается в потолок 100% от суммы, а банковский кредит на полгода почти всегда обходится дешевле. Для коротких сроков разница в рублях меньше, для длинных она становится решающей.
Что выбрать в типичных ситуациях
- Нужно немного и до ближайшей зарплаты: займ в МФО, если вы уверены в дате возврата. Варианты описаны на странице займы до зарплаты.
- Нужна крупная сумма на ремонт или технику: потребительский кредит в банке.
- Нужен автомобиль: автокредит в банке, это отдельный вид целевого кредита.
- Есть несколько займов и платить тяжело: не брать новый займ, а обсуждать с кредиторами реструктуризацию или искать рефинансирование.
Ошибки при сравнении займа и кредита
- Сравнивать дневную ставку займа с годовой ставкой кредита без пересчета. Правильно сравнивать ПСК и сумму к возврату.
- Забывать о страховках и сервисах: они входят в ПСК, но не в рекламную ставку.
- Смотреть только на ежемесячный платеж. Маленький платеж на долгий срок может означать большую итоговую переплату.
- Игнорировать неустойку. Для займов и кредитов она ограничена законом: не больше 20% годовых, если проценты продолжают начисляться, или 0,1% в день.
Что есть в каталоге 007fin
Сервис показывает займы МФО от 1 000 до 100 000 ₽ на срок до 180 дней и два банковских продукта Т-Банка: автокредит и кредит под залог автомобиля. Банковских потребительских кредитов без цели в каталоге нет.
Если ваша задача укладывается в диапазон займов, сравните предложения в подборе на странице займы. Если нужна большая сумма на долгий срок, начните с банка.
Частые вопросы
Займ и кредит одинаково влияют на кредитную историю?
Да, сведения о займах МФО и банковских кредитах передаются в бюро кредитных историй. Банки при анализе истории могут учитывать частоту микрозаймов.
Может ли банк выдать займ, а не кредит?
Банк выдает кредиты. Термин займ в повседневной речи иногда используют для любого долга, но в документах банка будет кредитный договор.
Что дешевле на месяц, займ или кредит?
Обычно кредит, если банк его одобрит. Займ выигрывает по скорости и доступности, но не по цене, поэтому сравнивайте сумму к возврату.
Есть ли разница в досрочном погашении?
Правила общие по 353-ФЗ: в течение 14 дней с даты получения можно вернуть деньги без уведомления с процентами за фактический срок, для целевых кредитов 30 дней. Порядок описан в заметке о досрочном возврате.
Что выгоднее взять на полгода, займ или кредит?
На полгода банковский кредит почти всегда дешевле. Займ МФО на такой срок при высокой ставке быстро приближает переплату к законному потолку 100% от суммы.
Как понять, что мне предлагают, займ или кредит?
Посмотрите, кто указан кредитором в договоре. Если банк, это кредит, если МФК или МКК, это займ. Правила 353-ФЗ о ПСК и досрочном возврате действуют в обоих случаях.