Что такое микрозайм и как он работает

Определение простыми словами

По закону 151-ФЗ микрозайм выдает МФО на условиях договора займа, и сумма основного долга одного человека перед одной организацией ограничена. Для МФК лимит 1 млн руб., для МКК 500 тыс. руб.

В быту микрозаймом называют короткий займ на небольшую сумму, который оформляется онлайн и приходит на карту. Юридически это обычный потребительский заем, к нему применяются правила закона 353-ФЗ, включая предельную ставку и расчет ПСК.

Слово микро относится к сумме и к организации, а не к стоимости. Небольшая сумма при дневной ставке может стоить дороже крупного банковского кредита.

Как работают микрозаймы: схема от заявки до возврата

1. Вы выбираете сумму и срок, заполняете анкету на сайте МФО.
2. Скоринговая система оценивает анкету, кредитную историю и долговую нагрузку. Подробнее в гайде о том, как работает скоринг.
3. При одобрении вы получаете индивидуальные условия, подписываете договор кодом из СМС или другим способом, который предлагает кредитор.
4. Деньги поступают на ваш счет или карту.
5. Проценты начисляются каждый день, пока займ не погашен. В срок вы возвращаете основной долг и проценты одним платежом или по графику.

Как устроены проценты

У микрозаймов ставка указывается в процентах в день. Закон ограничивает ее: не более 0,8% в день. Годовая ПСК при этом не может быть выше 292% годовых или среднерыночного значения плюс треть, выбирается меньшее.

Пример расчета, не условие конкретного кредитора: 7 000 ₽ на 20 дней при 0,8% в день дают 7 000 × 0,008 × 20 = 1 120 ₽ процентов, к возврату 8 120 ₽. Если вернуть займ через 10 дней, проценты составят 560 ₽: платите за фактический срок.

По займам на срок до 1 года общая переплата ограничена 100% от суммы займа. Проценты, неустойка и платные услуги в сумме не могут превысить этот потолок. Как считать переплату на своих цифрах, описано в гайде о переплате по займу.

Микрозайм и кредит: в чем разница

Подробное сравнение с примерами есть в гайде займ или кредит.

Типичные суммы и сроки у партнеров 007fin

По данным партнеров, проверенным 14 и 15.09.2026, микрозаймы в каталоге выдаются в диапазоне от 1 000 до 100 000 ₽ на срок от 5 до 180 дней. FinMi выдает от 1 000 до 50 000 ₽ на срок от 7 до 70 дней, Krediska от 5 000 до 30 000 ₽ на срок от 5 до 31 дня, Webbankir от 3 000 до 100 000 ₽ на срок от 7 до 31 дня, Быстроденьги от 3 000 до 100 000 ₽ на срок до 180 дней.

Займов больше 100 000 ₽ от МФО и сроков больше 180 дней в каталоге нет. Окончательные условия всегда определяет кредитор после рассмотрения заявки.

Сумма и срок в каталоге показывают опубликованный диапазон. Конкретному заемщику кредитор может одобрить меньше, чем он просил, или предложить другой срок.

Риски и правила, которые защищают заемщика

• Короткий срок: если доход задерживается, займ легко уходит в просрочку, а с ней растет неустойка.
• Продления и новые займы для погашения старых увеличивают общую переплату.
• С 01.10.2026 нельзя выдать заем с ПСК больше 200%, если у клиента уже есть 2 таких непогашенных займа.
• Период охлаждения: займ от 50 до 200 тыс. руб. выдается не ранее чем через 4 часа, свыше 200 тыс. руб. не ранее чем через 48 часов.
• Самозапрет на Госуслугах блокирует новые займы, если вы боитесь мошенников или импульсивных решений.

Кому микрозайм не подходит

Микрозайм плохо работает как способ закрыть другие долги. Если платеж по одному займу приходится оплачивать новым займом, долг растет быстрее дохода, а с 01.10.2026 при двух непогашенных займах с ПСК больше 200% третий такой займ не выдадут.

Не стоит брать микрозайм на покупки, которые можно отложить, и на суммы без понятного источника возврата. Если деньги нужны на крупный ремонт или покупку, сравните займ с банковским кредитом. Если проблема в регулярной нехватке денег до зарплаты, полезнее небольшой резерв, о нем заметка о резерве на непредвиденные расходы.