Какие бывают рассрочки
| Форма | Кто дает деньги | Как понять |
|---|---|---|
| Рассрочка от продавца | сам продавец дает отсрочку оплаты товара | договор купли-продажи с условием оплаты частями, кредитора нет |
| Кредит банка без переплаты | банк, а продавец компенсирует проценты скидкой | кредитный договор с банком, ПСК в рамке, иногда ПСК выше нуля |
| Займ МФО или кредит на оплату частями | МФО или банк, с которым сотрудничает площадка | договор займа или кредита, в реквизитах МФК, МКК или банк |
| Сервис оплаты частями | зависит от сервиса: сам сервис, банк или МФО | читать оферту и индивидуальные условия, кто указан кредитором |
Форма может различаться даже у одной площадки в зависимости от суммы и способа оплаты, поэтому ориентируйтесь на документы конкретной покупки.
Рассрочка это микрозайм или нет: признаки в договоре
- Найдите, кто указан стороной договора. Если там МФК или МКК, перед вами займ МФО. Если банк, это кредит. Если только продавец, это оплата товара частями.
- Посмотрите на первую страницу. Квадратная рамка с ПСК в правом верхнем углу означает потребительский кредит или займ по закону 353-ФЗ.
- Проверьте ИНН кредитора в реестре Банка России на cbr.ru: банк найдется в справочнике кредитных организаций, МФО в реестре МФО.
- Прочитайте раздел о платежах: сумма к возврату, количество платежей, даты, комиссии за подключение и обслуживание.
Попадает ли рассрочка в кредитную историю
Если кредитором выступает банк или МФО, сведения о долге передаются в бюро кредитных историй. Это означает, что рассрочка будет видна другим кредиторам и учитывается в долговой нагрузке, а просрочка по ней испортит историю так же, как по обычному кредиту.
Если рассрочку дает сам продавец без участия финансовой организации, такого договора в кредитной истории обычно нет. Проверить себя просто: запросите отчет в своем бюро после оформления. Как это сделать бесплатно, описано на странице о проверке кредитной истории.
Рассрочка и микрозайм: что дешевле
Рассрочка без переплаты выгоднее микрозайма, если она действительно без переплаты: нет комиссии за подключение, нет обязательной страховки, цена товара не завышена по сравнению с оплатой сразу.
Пример сравнения, не условие конкретного сервиса. Товар стоит 12 000 ₽. Если рассрочка на 4 месяца не добавляет к цене ничего, вы платите 12 000 ₽. Займ на те же 12 000 ₽ на месяц при 0,8% в день стоит 12 000 × 0,008 × 30 = 2 880 ₽ сверху. Если же в рассрочке есть ежемесячная плата за сервис, посчитайте итог в рублях и сравните.
Сравнивайте всегда итоговую сумму всех платежей с ценой товара при оплате сразу. Разница между ними и есть реальная цена рассрочки, как бы она ни называлась в рекламе.
На что обратить внимание перед оформлением
- Комиссия за подключение или ежемесячная плата за сервис. Она может быть мелким шрифтом на экране оплаты.
- Штраф за пропуск платежа. Для потребительских кредитов и займов неустойка ограничена: не больше 20% годовых, если проценты начисляются, или 0,1% в день.
- Автосписание с карты: уточните, что будет, если на карте не хватит денег в дату платежа.
- Самозапрет: если он установлен, оформить рассрочку, где кредитором выступает банк или МФО, не получится.
- Несколько рассрочек одновременно увеличивают долговую нагрузку и влияют на решения по будущим заявкам.
Если рассрочка уже оформлена
Сохраните договор или оферту в той версии, которая действовала в день покупки. Внесите даты платежей в календарь.
При возврате товара уточните, как закрывается долг: при кредите банка или займе МФО возврат денег за товар и погашение долга иногда идут отдельными процессами. Если вы вернули товар, а платежи продолжают списываться, обращайтесь сначала к продавцу и кредитору, а при отказе в интернет-приемную Банка России.
При просрочке по рассрочке, оформленной как кредит или займ, действуют те же правила, что для обычного долга: неустойка в пределах закона и передача сведений в бюро.
Вопросы, которые стоит задать до оплаты
Ответы на эти вопросы должны быть в оферте или договоре. Если их нет в открытом доступе до оплаты, это повод выбрать другой способ покупки.
- Кто кредитор по этой покупке и какой у него ИНН?
- Какая итоговая сумма к оплате по всем платежам вместе с комиссиями?
- Есть ли плата за подключение, обслуживание или страховку?
- Что будет при просрочке одного платежа: неустойка, блокировка сервиса, передача в бюро кредитных историй?
- Как закрывается долг при возврате товара?
Частые вопросы
Рассрочка на маркетплейсе это микрозайм или кредит?
Зависит от того, кто указан кредитором в договоре конкретной покупки. Это может быть банк, МФО или сам продавец, поэтому смотрите реквизиты и наличие рамки ПСК.
Влияет ли рассрочка на одобрение займа?
Если рассрочку дает банк или МФО, она видна в кредитной истории и учитывается в ПДН. Большое число одновременных рассрочек может привести к отказу.
Можно ли досрочно закрыть рассрочку?
Если это потребительский кредит или займ, досрочный возврат разрешен законом 353-ФЗ. Порядок и сроки уведомления смотрите в договоре.
Почему в рассрочке ПСК больше нуля, если обещали без переплаты?
В ПСК входят платежи за услуги, от которых зависит выдача или условия, например страховка или обязательный сервис. Ненулевая ПСК означает, что какая-то переплата в сделке есть, и ее стоит найти в договоре.
Рассрочка это микрозайм или нет?
Иногда да: если кредитором в договоре указана МФК или МКК, рассрочка по сути является займом МФО. Если указан банк, это кредит, если только продавец, это оплата товара частями.