Договор займа: что проверить перед подписью

Из чего состоит договор

Общие условия одинаковы для всех клиентов МФО и публикуются на ее сайте. Там описаны порядок выдачи, погашения, обработки обращений.

Индивидуальные условия составляются под вас и оформляются в виде таблицы. В них сумма, срок, ставка, график, неустойка, способы погашения и согласия. Если общие и индивидуальные условия противоречат друг другу, приоритет у индивидуальных.

Индивидуальные условия выдаются до подписания, и у вас есть время их изучить. Если кнопка подписи торопит таймером, сохраните документ и прочитайте его спокойно: условия от этого не исчезнут, а новую заявку при необходимости можно подать.

Чеклист: 8 пунктов индивидуальных условий

ПСК и сумма к возврату

ПСК включает основной долг, проценты и платежи за услуги, от которых зависит выдача или условия, в том числе страхование. Штрафы в нее не входят. Если ПСК в рамке заметно выше ставки, умноженной на 365, где-то в договоре есть платная услуга.

Сумму к возврату проверьте калькулятором сами. Пример расчета, не условие конкретного кредитора: 12 000 ₽ на 21 день при 0,8% в день дают 12 000 × 0,008 × 21 = 2 016 ₽ процентов, к возврату 14 016 ₽. Если в договоре больше, ищите причину. Удобно считать в калькуляторе займа.

Дата платежа и способ погашения

Уточните, что считается датой исполнения: день, когда вы отправили деньги, или день, когда они поступили кредитору. При переводе через банк зачисление может занять время, и формальная просрочка возникнет на пустом месте.

Посмотрите, какие способы погашения бесплатны. Закон требует, чтобы у заемщика был хотя бы один бесплатный способ внести платеж в населенном пункте, где вы получили предложение, или по месту вашего нахождения. Про разрыв между датой перевода и зачислением есть заметка о дате платежа.

Уступка прав и согласия

В индивидуальных условиях есть пункт о том, может ли кредитор уступить долг третьим лицам, например коллекторскому агентству. Вы вправе запретить уступку при подписании, если такая возможность есть в форме договора.

Отдельно проверьте согласия: на запрос в бюро кредитных историй, на обработку данных, на рекламные рассылки, на взаимодействие с третьими лицами по долгу. Обязательны только те, без которых займ не выдается. От остального можно отказаться, сняв галочку.

Если долг все же перешел к другой организации, вас должны уведомить о смене кредитора. Условия договора при уступке не меняются, а ограничения на взаимодействие с должником по 230-ФЗ сохраняются.

Как подписывается договор онлайн

1. Кредитор показывает индивидуальные условия после одобрения.
2. Вы читаете документ целиком и сохраняете копию: скачайте PDF или сделайте скриншоты.
3. Подписываете кодом из СМС или другим способом простой электронной подписи.
4. Проверяете, что подписанный договор появился в личном кабинете.

Если что-то в договоре непонятно, задайте вопрос в поддержку до подписи. После ввода кода договор считается заключенным, а отказаться можно только через досрочный возврат. Порядок и сроки зависят от ситуации и договора.

Красные флажки в договоре

Если заметили хотя бы один пункт, не подписывайте договор, пока не получите письменного объяснения от кредитора.

• Кредитор в договоре не совпадает с организацией, на сайте которой вы подавали заявку, или его нет в реестре МФО на cbr.ru.
• Ставка выше 0,8% в день или ПСК выше предела, указанного в рамке.
• Сумма займа больше запрошенной без понятного объяснения.
• Нет бесплатного способа погашения.
• Предложение заплатить комиссию за выдачу или страховку до получения денег переводом на карту частного лица. Легальные МФО так не работают, признаки подробно описаны на странице как проверить МФО.