Что такое полная стоимость займа
Полная стоимость кредита или займа (ПСК) это расходы заемщика, выраженные в процентах годовых. Кредитор обязан рассчитать ее по формуле из 353-ФЗ и указать в договоре. ПСК нужна, чтобы сравнивать займы с разными ставками, сроками и комиссиями на одной основе.
Ставка в день и ПСК отвечают на разные вопросы. Ставка показывает, сколько процентов начисляется на долг. ПСК учитывает еще и обязательные услуги, и график платежей.
Где ПСК в договоре займа
ПСК указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Там же приводится стоимость в рублях. Рамку трудно не заметить, если открыть договор до подписания.
При онлайн-оформлении откройте индивидуальные условия до того, как вводить код из СМС. Что еще проверить в тексте, рассказано в статье о договоре займа.
В онлайн-займе индивидуальные условия обычно открываются отдельным документом перед подписанием. Сохраните его копию: в спорной ситуации он понадобится.
Что входит в ПСК, а что нет
| Платеж | Учитывается в ПСК |
|---|---|
| Основной долг и проценты | Да |
| Услуги, от которых зависит выдача займа или его условия | Да |
| Страховка, если от нее зависят выдача или условия | Да |
| Неустойка, штрафы и пени за просрочку | Нет |
| Добровольные услуги, от которых условия не зависят | Нет, но они увеличивают ваши расходы |
Штрафы в ПСК не входят, поэтому она показывает стоимость займа только при оплате в срок. О цене просрочки читайте в статье о неустойке по займу.
Как посчитать ПСК
Закон задает формулу ПСК = i × ЧБП × 100, где ЧБП это число базовых периодов в году, а i это ставка базового периода, рассчитанная по графику платежей. Для займа с одним платежом в конце срока расчет упрощается: расходы делят на сумму займа и переводят в годовые.
Пример. Займ 10 000 ₽ на 14 дней под 0,5% в день. Проценты: 10 000 × 0,5% × 14 = 700 ₽, в годовом выражении 0,5% × 365 = 182,5%. Если выдача зависит от страховки за 300 ₽, расходы составят 1 000 ₽, это 10% за 14 дней, и ПСК вырастет примерно до 261% годовых при той же ставке.
Сумму к возврату по ставке и сроку можно посчитать в калькуляторе займа.
Предел ПСК по закону
ПСК не может превышать меньшую из двух величин: 292% годовых или среднерыночное значение для соответствующей категории займов, увеличенное на одну треть (часть 11 статьи 6 353-ФЗ). Среднерыночные значения публикует Банк России на сайте cbr.ru.
У партнеров в каталоге 007fin по их данным ПСК такая: FinMi и Webbankir от 0% до 292% годовых, Krediska 292% годовых. Точное значение по вашему займу будет в договоре кредитора.
ПСК и лимит переплаты
ПСК ограничивает стоимость займа при оплате в срок. Лимит переплаты ограничивает все начисления, включая неустойку. Это два разных предела, и работают они вместе: даже при допустимой ПСК просрочка не может увеличить начисления сверх 100% от суммы займа по договорам с 01.04.2026. Подробнее в статье о переплате по микрозайму.
Как сравнивать займы по ПСК
Про страховки и услуги, которые повышают стоимость, есть отдельная статья о допуслугах и страховке.
- Сравнивайте предложения на одинаковую сумму и срок.
- Смотрите ПСК и в процентах, и в рублях: для короткого займа рубли нагляднее.
- Проверьте, есть ли обязательные услуги, и откажитесь от необязательных.
- Уточните, действует ли низкая ставка только для первого займа и при оплате в срок.
- Не ориентируйтесь на рекламную ставку: итог показывает договор.
Частые ошибки при чтении ПСК
Для короткого займа полезно держать в голове обе цифры. ПСК помогает сравнивать, а сумма к возврату в рублях показывает, сколько денег уйдет из бюджета.
- Сравнивать ПСК займа на 7 дней и кредита на год, не глядя на сумму в рублях.
- Считать, что ПСК 0% означает отсутствие любых платежей при просрочке.
- Не замечать, что ПСК выросла из-за страховки или платной услуги.
- Смотреть только на ставку и пропускать рамку с ПСК на первой странице.
- Путать годовую ПСК с суммой переплаты за короткий срок.
Частые вопросы
Почему ПСК 292%, если ставка 0,8% в день?
0,8% в день, умноженные на 365 дней, дают 292% годовых. Это пересчет дневной ставки в годовую, а не сумма, которую вы заплатите за короткий займ.
Почему ПСК в договоре отличается от рекламы?
В рекламе часто указывают минимальную ставку, а ПСК в договоре учитывает ваш срок, сумму и обязательные услуги. Ориентируйтесь на договор.
ПСК 0% означает, что займ бесплатный?
Если вернуть деньги в срок и выполнить условия кредитора, процентов не будет. При нарушении условий, например при просрочке, действуют начисления по договору.
Что делать, если ПСК выше предела?
Это нарушение закона. Направьте претензию кредитору и жалобу в Банк России.
Где посмотреть ПСК до подачи заявки?
Кредитор раскрывает диапазоны ПСК в информации об условиях займа на своем сайте. Точное значение появится в индивидуальных условиях перед подписанием.
Чем ПСК отличается от процентной ставки?
Ставка показывает только проценты за пользование деньгами. ПСК учитывает и проценты, и обязательные платежи, и график, поэтому она может быть выше ставки в годовом выражении.