Как погасить микрозайм: способы оплаты и подтверждение

Сначала уточните точную сумму

Сумма к возврату указана в договоре и графике платежей, но актуальную цифру на конкретный день лучше смотреть в личном кабинете кредитора. Проценты начисляются за каждый день, поэтому при досрочном возврате сумма будет меньше, а при опоздании больше.

Если платите по реквизитам, округлите сумму вверх на несколько рублей или уточните ее в поддержке. Недоплата даже в 10 рублей оставит заем открытым, и на остаток продолжат начисляться проценты. Где в документах искать сумму, дату и порядок оплаты, объясняет гайд про договор займа.

Способы погашения и их особенности

Набор способов зависит от кредитора и указан в договоре или на сайте МФО. Чаще всего встречаются три варианта.

Комиссия зависит от условий кредитора и вашего банка. Прежде чем платить, посмотрите сумму к списанию на последнем экране оплаты: если она больше суммы долга, разница и есть комиссия.

Когда платить, чтобы не получить просрочку

Узнайте в договоре, что считается датой исполнения обязательства: момент списания с вашей карты или момент поступления денег кредитору. От этого зависит, успеваете ли вы, если платите в последний вечер.

Надежное правило: платить за 1 или 2 рабочих дня до даты платежа, а при переводе по реквизитам еще раньше. Если дата выпадает на выходной или праздник, не рассчитывайте на перенос, пока не прочитаете это в договоре. Сколько стоит опоздание даже на день, описано в разделе о просрочке по займу.

Если у вас несколько займов с близкими датами, поставьте напоминания за 3 дня до каждого платежа. Автоплатеж с карты удобен, но проверьте, что на карте в этот день будет нужная сумма: неудачное списание не освобождает от просрочки.

Частые ошибки при погашении

Большинство этих ошибок решаются одной привычкой: оплачивать из личного кабинета кредитора заранее и сразу после оплаты сверять остаток.

• Оплата точно по графику, хотя договор подписан на другую дату или проценты пересчитались после продления.
• Перевод по реквизитам без номера договора: платеж зачисляется с задержкой или требует ручного поиска.
• Оплата в последний вечер переводом, который дойдет только на следующий рабочий день.
• Оплата через сайт-посредника, найденный в поиске, вместо личного кабинета кредитора.
• Закрытие займа без проверки остатка: неоплаченные несколько рублей продолжают расти.
• Удаление приложения МФО сразу после оплаты, до того как долг стал нулевым и пришло подтверждение.

Сохраните подтверждение платежа

Храните документы хотя бы несколько лет. Если позже возникнет спор о долге или ошибка в кредитной истории, чек будет главным доказательством.

• Чек или квитанцию из приложения банка с датой, суммой и получателем.
• Скриншот личного кабинета МФО после зачисления, где видно, что долг равен нулю.
• Письмо или уведомление кредитора о закрытии договора, если оно пришло.
• Выписку по карте за день платежа, если чек не сформировался.

Справка о закрытии и проверка кредитной истории

После полного погашения попросите у кредитора справку об отсутствии задолженности. Обычно ее можно запросить в личном кабинете или через поддержку. Справка пригодится, если кредитная история обновится с ошибкой.

Через месяц после закрытия закажите бесплатный кредитный отчет и проверьте, что договор отмечен как закрытый без просрочек. Бесплатно отчет доступен до двух раз в год в каждом бюро, а список своих бюро можно узнать через Госуслуги.

Если в отчете заем все еще числится открытым или с просрочкой, которой не было, отправьте кредитору обращение с приложенным чеком и справкой. Параллельно можно подать заявление об оспаривании записи в бюро, где найдена ошибка. Сроки рассмотрения зависят от бюро и кредитора, поэтому сохраняйте копии всех писем.

Если вернуть по графику не получается

Досрочный возврат выгоден: проценты платятся только за фактические дни. В течение 14 дней с даты получения заем можно вернуть без уведомления кредитора. Как это сделать правильно, описано в материале о досрочном погашении.

Если денег к дате не хватает, есть варианты, о которых нужно договариваться с кредитором до даты платежа:

• Продление займа: вы платите проценты, а срок возврата основной суммы переносится, если кредитор такую услугу предлагает.
• Реструктуризация: изменение графика или разбивка долга на части по соглашению с МФО.
• Рефинансирование: новый заем или кредит на погашение старого, имеет смысл только при меньшей полной стоимости.
• Если займов несколько, порядок их погашения стоит продумать заранее: в первую очередь обычно закрывают те, где уже идет или вот-вот начнется просрочка.