Автокредит или потребительский кредит: что выбрать для машины

В чем разница между двумя кредитами

Автокредит целевой. Банк переводит деньги продавцу автомобиля, а сама машина становится залогом. Сведения о залоге вносятся в реестр уведомлений о залоге движимого имущества на reestr-zalogov.ru, и любой покупатель увидит там обременение.

Потребительский кредит нецелевой. Деньги приходят на ваш счет, и вы тратите их как решите: на машину у дилера, у частного продавца или на ремонт. Автомобиль в этом случае ваш без обременений, банк на него прав не имеет.

У банка по автокредиту есть обеспечение, поэтому он рискует меньше. Отсюда обычно более низкая ставка, но и больше условий: страхование, требования к машине, ограничения на продажу.

Таблица: автокредит и потребкредит рядом

Сроки досрочного возврата указаны по ст. 11 353-ФЗ. Договор может давать более удобный порядок, проверьте его раздел о досрочном погашении.

Почему сравнивать нужно ПСК, а не ставку

Ставка показывает только проценты. Реальную цену кредита лучше видно по полной стоимости кредита: она указана в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора и включает платежи за услуги, от которых зависят выдача или условия, в том числе страхование.

У автокредита есть расход, который легко упустить: КАСКО продлевается каждый год, пока действует условие договора. Посчитайте стоимость полиса на весь срок отдельно. Подробнее о требованиях к страховке в разборе КАСКО при автокредите.

Как посчитать общую стоимость покупки

Пример логики расчета: если автокредит дешевле по процентам на условную сумму, а КАСКО за весь срок обходится дороже этой разницы, то в итоге выгоднее окажется потребительский кредит. Больше о том, как сводить предложения к общему знаменателю, в материале о сравнении на равных условиях.

1. Возьмите одинаковые сумму и срок для обоих вариантов, иначе сравнение ничего не покажет.
2. Выпишите ПСК и итоговую сумму всех платежей из графика, который банк показывает до подписания.
3. Для автокредита добавьте КАСКО на каждый год срока, если оно условие договора.
4. Для потребкредита добавьте страховку, если вы собираетесь ее оформлять.
5. Сравните итоговые суммы и ежемесячный платеж с вашим бюджетом.

Когда удобнее автокредит

Предложение автокредита от Т-Банка опубликовано в разделе автокредиты, там же подбор и переход на сайт банка.

• Покупка новой машины или авто с пробегом у дилера, который работает с банками.
• Нужна крупная сумма и длинный срок: по залоговому кредиту банку проще согласиться на большие цифры.
• Вы все равно собирались оформлять КАСКО, и эта страховка для вас не лишний расход.
• Вы не планируете продавать машину до конца выплат.

Когда удобнее потребительский кредит

Учтите период охлаждения: по потребкредиту от 50 до 200 тыс. руб. деньги поступят не ранее чем через 4 часа, свыше 200 тыс. руб. не ранее чем через 48 часов. Для крупной покупки это обычно не проблема, но сделку с продавцом стоит назначать с запасом.

• Машину продает частное лицо, и продавец не хочет ждать оформления залоговой сделки.
• Автомобиль старый или редкий, и он может не подойти под требования банка к залогу.
• Вы хотите сами решать, страховать ли машину по КАСКО.
• Есть вероятность, что автомобиль придется продать раньше, чем закончится кредит.

Что дешевле, займ или кредит на машину

Микрозайм для покупки автомобиля почти всегда самый дорогой путь. Предельная ставка по займам 0,8% в день, а суммы в МФО несопоставимы с ценой машины. Займ иногда берут, чтобы добрать небольшую недостающую часть взноса, но это означает два долга сразу и дорогую переплату.

Если не хватает на первоначальный взнос, сначала посмотрите варианты автокредита без первоначального взноса. Общая логика выбора между займом и банковским кредитом описана в гайде займ или кредит.