Что такое БКИ простыми словами
БКИ это коммерческая организация, которая по закону о кредитных историях собирает, хранит и выдает сведения о долговых обязательствах людей и компаний. Бюро не выдает кредиты и не решает, одобрять ли заявку. Оно хранит факты и продает кредиторам отчеты, а вам бесплатно выдает вашу историю в пределах лимита.
Работать бюро может только после включения в государственный реестр, который ведет Банк России. Надзор за бюро тоже на Банке России. Если сайт называет себя бюро, а в реестре его нет, это не бюро, а посредник или мошенник.
Для заемщика бюро важно по одной причине: почти любой банк и МФО перед решением запрашивает отчет хотя бы из одного БКИ. То, что там записано, во многом определяет ответ по заявке. Как именно кредиторы читают эти данные, описано в гайде про скоринг.
Кто передает сведения в бюро
Кредитор сам выбирает, с какими бюро работать, и передает туда информацию по договору. Поэтому один заем может попасть в одно бюро, а другой в другое. Подробнее о том, как отражаются небольшие займы, написано в статье про влияние микрозаймов на кредитную историю.
- Банки: по кредитам, кредитным картам, ипотеке, автокредитам, поручительствам.
- Микрофинансовые организации (МФК и МКК): по каждому займу, включая небольшие суммы на несколько дней.
- Кредитные потребительские кооперативы, ломбарды и другие кредиторы, которые обязаны передавать данные по закону.
- Коллекторы и новые кредиторы после уступки прав требования.
- Другие источники: например, сведения о долгах по решению суда, о самозапрете на кредиты и о процедуре банкротства.
Из каких частей состоит кредитная история
Структура одинакова во всех бюро, хотя оформление отчетов отличается. В общих словах история делится на четыре части.
| Часть | Что в ней | Кто видит |
|---|---|---|
| Титульная | ФИО, паспорт, дата рождения, ИНН и СНИЛС, если переданы | Вы и пользователи с вашего согласия |
| Основная | Кредиты и займы, суммы, сроки, платежи, просрочки, суды, банкротство | Вы и кредиторы с вашего согласия |
| Дополнительная (закрытая) | Кто передал сведения и кто получил отчет | Вы, а также суд и правоохранительные органы по закону |
| Информационная | Факты заявок, отказов, пропущенных платежей без подробностей | Кредиторы без отдельного согласия в случаях по закону |
Это упрощенная схема. Точный состав полей и правила доступа определяются законом о кредитных историях и меняются. Детали уточняйте в самом бюро или на сайте Банка России.
Почему бюро несколько и где смотреть их список
В России работает несколько бюро, и единой базы с полной историей нет. У человека, который брал кредиты в разных местах, записи часто лежат сразу в двух или трех БКИ. Отказ по заявке может опираться на отчет из бюро, который вы ни разу не открывали.
Актуальный перечень действующих бюро ведет Банк России: это государственный реестр БКИ на cbr.ru. Среди крупных бюро обычно называют НБКИ, ОКБ, Скоринг Бюро и Кредистори. Это не весь список, и состав реестра со временем меняется, поэтому ориентируйтесь на cbr.ru, а не на подборки в интернете.
Как узнать, в каких бюро хранится ваша история
Список ваших бюро знает Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Банке России. Он не хранит саму историю, только сведения о том, где она лежит. Запрос бесплатный и подается через Госуслуги, ответ приходит в личный кабинет.
Когда список получен, заказывайте отчет в каждом бюро из ответа. По закону свою историю можно бесплатно получить до 2 раз в год в каждом БКИ. Пошаговая инструкция с тем, что смотреть в отчете, есть на странице как проверить кредитную историю бесплатно.
Не вводите паспортные данные на сайтах, которые обещают выдать полный отчет из всех бюро сразу. Официальный путь один: ЦККИ, затем сайты бюро из реестра.
Сколько хранятся данные и что такое кредитный рейтинг
Запись в бюро хранится 7 лет с даты последнего изменения по ней. Если по старому кредиту давно ничего не менялось, запись со временем удаляется. Если данные обновлялись, срок отсчитывается заново. Подробности и примеры есть в статье сколько хранится кредитная история.
Помимо отчета, бюро считают персональный кредитный рейтинг (ПКР): число, которое показывает, насколько надежным выглядит заемщик по данным этого бюро. Шкалы у бюро разные, поэтому сравнивать баллы из двух бюро напрямую нельзя. Как читать рейтинг, разобрано на странице про кредитный рейтинг.
Как оспорить ошибку в бюро
Сроки рассмотрения установлены законом и зависят от ситуации, поэтому уточняйте их в бюро. Разбор типичных ошибок и образцы действий есть в гайде как исправить кредитную историю.
- Найдите неверную запись в отчете конкретного бюро и сохраните отчет с датой.
- Соберите подтверждения: справку о закрытии долга, квитанции, ответ кредитора.
- Подайте в это бюро заявление об оспаривании. Обычно это можно сделать на сайте бюро.
- Бюро проверяет данные у кредитора, который их передал, и сообщает результат.
- Если ошибка есть в нескольких бюро, заявление подается в каждое отдельно.
- Если бюро отказало, а вы уверены в ошибке, можно обратиться к кредитору напрямую, в Банк России или в суд.
Частые вопросы
БКИ это государственная организация?
Нет. Бюро кредитных историй это коммерческие компании. Государство в лице Банка России ведет их реестр и контролирует работу, а ЦККИ подсказывает, в каких бюро есть ваша история.
Можно ли удалить кредитную историю из бюро?
Удалить достоверные сведения по просьбе заемщика нельзя. Исправить можно только ошибку через заявление в бюро. Запись исчезает сама через 7 лет после последнего изменения.
Сколько раз в год отчет из БКИ бесплатный?
До 2 раз в год в каждом бюро, где хранится ваша история. Дальше отчеты платные по тарифам бюро.
Почему в разных бюро разная информация?
Кредитор сам выбирает бюро для передачи данных. Поэтому один заем может быть виден только в одном БКИ, а рейтинги считаются по разным методикам.
Видит ли бюро мои доходы и счета?
Бюро хранит сведения о долговых обязательствах, платежах и заявках. Остатки на счетах и полные данные о доходах в кредитной истории не отражаются, их кредитор проверяет отдельно.