Что происходит в первые дни просрочки
С первого дня просрочки банк начисляет неустойку по договору. Закон ограничивает ее размер: не более 20% годовых, если на долг продолжают начисляться проценты, или 0,1% в день, если проценты не начисляются. Подробнее на странице о неустойке.
Банк передает сведения о просрочке в бюро кредитных историй. Эта информация хранится 7 лет с последнего изменения и влияет на будущие кредиты, об этом материал сколько хранится кредитная история.
Даже короткая задержка на несколько дней попадает в кредитную историю. Если платеж не проходит по технической причине, например из-за смены карты, внесите деньги другим способом и сохраните подтверждение.
Звонки банка и коллекторов
Банк или коллекторское агентство будут связываться с вами по поводу долга. Закон 230-ФЗ ограничивает частоту контактов по просроченному долгу.
- Звонки: не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.
- Сообщения: не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц.
- Ночью нельзя: в будни с 22 до 8 часов, в выходные с 20 до 9 часов.
Подробно права должника разобраны на странице о коллекторах. Если правила нарушают, жалобу можно направить в ФССП через fssp.gov.ru.
Как банк может забрать машину
Машина в залоге, поэтому при длительной просрочке банк вправе обратить на нее взыскание. Это происходит по решению суда или по исполнительной надписи нотариуса, если такая возможность предусмотрена договором. Исполнительная надпись позволяет банку обойтись без суда, после нее дело передается приставам.
Далее автомобиль изымают и продают на торгах. Из вырученных денег гасится долг, включая неустойку и расходы. Если денег не хватило, остаток долга сохраняется. Если после погашения что-то осталось, разница возвращается должнику. Конкретный порядок и сроки зависят от договора и ситуации.
Уведомление об исполнительной надписи нотариус направляет должнику. Не игнорируйте такие письма: если вы не согласны с суммой или считаете, что банк нарушил порядок, надпись можно оспорить в суде. Сроки на это ограничены, поэтому действовать лучше сразу.
Чего делать нельзя
- Продавать машину без согласия банка: она в залоге, и запись видна любому покупателю в реестре на reestr-zalogov.ru.
- Прятать машину или передавать ее третьим лицам, чтобы избежать взыскания.
- Игнорировать письма и звонки банка: судебные письма при этом могут считаться доставленными.
- Брать микрозаймы, чтобы закрыть платеж по автокредиту: долг растет быстрее.
Как договориться с банком
- Свяжитесь с банком до первой просрочки или сразу после нее, опишите ситуацию и срок, на который нужна помощь.
- Попросите реструктуризацию: отсрочку, увеличение срока или изменение графика.
- Проверьте, можете ли вы оформить кредитные каникулы по закону. Условия и лимиты определяются действующими правилами, для участников СВО отдельные каникулы предусмотрены 377-ФЗ.
- Все договоренности фиксируйте письменно: дополнительным соглашением или новым графиком.
- Если трудности долгие, рассмотрите продажу машины с согласия банка.
Продажа машины с согласия банка
Если платить не получится и в будущем, добровольная продажа обычно выгоднее изъятия. На торгах цена часто ниже рыночной, а к долгу добавляются неустойка и расходы. При самостоятельной продаже вы контролируете цену, и долг гасится прямо в сделке.
Банк дает согласие на продажу, покупатель или вы вносите сумму в погашение, после чего залог снимается. Порядок описан на странице продажа авто в залоге. Если снизить платеж можно за счет нового кредита на лучших условиях, изучите рефинансирование автокредита, но при текущей просрочке его вряд ли одобрят.
Прежде чем искать покупателя, запросите у банка точный остаток долга на дату сделки и порядок согласования, чтобы покупатель понимал, как пройдет расчет.
Если долгов слишком много
Когда автокредит только один из нескольких долгов и выплатить их невозможно, стоит изучить процедуру банкротства. При банкротстве залоговая машина, как правило, реализуется в пользу банка. Процедура имеет серьезные последствия, например обязанность в течение 5 лет сообщать о банкротстве при оформлении кредитов. Подробнее на странице о банкротстве. Ситуации бывают разными, поэтому перед решением стоит получить консультацию юриста.
Частые вопросы
Что будет, если не плачу автокредит несколько месяцев?
Растет неустойка, портится кредитная история, а банк может обратить взыскание на машину через суд или исполнительную надпись нотариуса. Лучше обратиться в банк до того, как долг станет большим.
Может ли банк забрать машину без суда?
Если договор предусматривает взыскание по исполнительной надписи нотариуса, банк может обойтись без суда. Затем долг взыскивают приставы, включая изъятие машины.
Что будет, если после продажи машины долг не погашен полностью?
Остаток долга сохраняется, и банк вправе взыскивать его дальше. Если же денег от продажи хватило с запасом, разницу возвращают должнику.
Можно ли продать машину в кредите, если нечем платить?
Можно с согласия банка. Обычно долг гасится из суммы продажи в рамках сделки, после чего залог снимается.
Сколько раз в день может звонить банк по просрочке?
По 230-ФЗ не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Ночью звонить нельзя.
Что делать, если пришло уведомление от нотариуса об исполнительной надписи?
Проверьте сумму и основания, сохраните уведомление и свяжитесь с банком. Если вы не согласны с требованиями, их можно оспорить в суде, для этого лучше получить консультацию юриста.